Финансовая грамотность для чайников: основы финансовой грамотности + советы, с чего начать обучение

Финансовая грамотность: с чего начать?

Финансовая грамотность дает возможность осмысленно управлять своими средствами и приумножать капитал. С чего начать обучение и как избежать денежной кабалы расскажем далее.

Оглавление статьи

Введение

Зачем быть финансово грамотным? Все очень просто, как любой прогресс основан на знаниях, так же и личный (денежный) капитал основан на финансовой грамотности. Если вы хотите создать и увеличивать свой капитал, создать его таким, чтобы он рос даже в кризис, нужны соответствующие знания.

Как в школе, нас сначала учат основам языка, счета и остальных наук, а потом дают задания, где мы эти основы используем, чтобы добиться результата или верного ответа. Также и финансовая грамотность является основой достижения высоких финансовых результатов и залогом принятия верных решений.

В нашей стране о том, как работают финансовые рынки, не рассказывают в школе. Азам экономики обучают только студентов, будущих специалистов в этой сфере. В итоге уровень знаний по стране низкий.

К чему это приводит? Люди постоянно работают, берут кредиты, не имеют возможности путешествовать и уходят на пенсию доживать свою жизнь в условиях нехватки денег.

Финансовая грамотность – это совокупность знаний в области финансов, а также умение этими навыками пользоваться.

Контроль доходов и расходов

Первый шаг на пути к будущему благосостоянию – работа по увеличению доходов и сокращению расходов.

Так, на начальном этапе следует приучить себя к разделению денежных поступлений на несколько частей:

• текущие затраты, а также определенная сумма на развлечения;
• сбережение;
• инвестирование.

Программы для компьютеров и смартфонов. Контролируйте свои доходы и расходы, в противном случае вы будете удивленно восклицать: «Куда делась вся моя зарплата?». Делать это сегодня довольно просто: можно записывать все в ежедневник, в электронный документ, но лучшим вариантом будет использование специальных программ.

Сейчас в Интернете легко найти программы для учета доходов и расходов, они отличаются своим интерфейсом, функционалом, ценой (бесплатные варианты и платные). Широкий выбор таких программ можно найти и для смартфонов. Среди бесплатных программ известны такие, как: «Деньги ОК», «Кошелек», «Где деньги» и т.д.

В части бесплатных приложений имеются платные функции, к примеру, составление отчетов графиков и диаграмм, ведение нескольких счетов сразу.

Несмотря на многообразие программ для смартфонов у них есть общие черты. Поскольку они предназначены для учета финансов, в каждой программе есть доходы и расходы. В каждом из разделов имеются пункты («Зарплата», «Коммунальные платежи», «Продукты» и т.д.), в которые вписываются полученные/затраченные суммы.

Ведение учета расходов оптимизирует затраты и избавляет от необдуманных покупок.

В программах можно просмотреть движение денег за месяц, узнать сальдо, тем самым объективно оценить свои доходы и расходы. Итоги за период можно посмотреть в виде графиков и диаграмм. Также в программах есть возможность записывать свои счета и вклады, что позволяет накопить деньги на собственные цели.

Ведение такого семейного бюджета важно, поскольку оно дает возможность оценить со стороны свои доходы и расходы, понять, какие траты лишние и необоснованные.

Финансовая грамотность – шаг к финансовой свободе. Сегодня – это не роскошь, а необходимость.

Активы и пассивы

Не менее важными понятиями в сфере финансов являются «актив» и «пассив».

Актив – это все, что приносит деньги, а пассив – все, что их тратит.

К примеру, у вас есть квартира, но она пустует. В таком случае эта недвижимость является пассивом, ведь вы тратите деньги на оплату коммунальных платежей. Но если квартира сдается, то она относится к активу – с недвижимости вы получаете ежемесячно арендную плату.

К активам также относятся: наличные, вклады, имущество, сдаваемое в аренду, одолженные вами деньги и т.д. Пассивы: неиспользуемая недвижимость, ипотека, кредиты и т.д.
Собственные средства – это разница между активами и пассивами. Если она положительная, это хороший знак, вы на пути к обеспеченной жизни. Если меньше нуля, значит, положение нестабильно, вы неправильно распоряжаетесь деньгами.

Отличие финансово обеспеченных людей заключается в том, что они стремятся наращивать активы и уменьшать пассивы, сокращая их или переводя в активы.

Как правило, люди среднего класса живут не по средствам, они покупают ненужные им вещи, берут кредиты, тем самым увеличивая пассив. У них возникает множество лишних затрат, сбережения уменьшаются, зарплаты не хватает, все это приводит к кризису.

Необходимо избавляться от долгов. Не стоит брать дачу в кредит, если она не принесет вам прибыль. Лучше купить гараж и сдавать его, в таком случае вы приобретете недвижимость и получите прибыль.

Но это вовсе не означает, что богатые люди отказывают себе в пассиве. Они соблюдают простое правило – актив должен превышать пассив.

Бедный класс — это люди, представители которых имеют дисбаланс между доходами и Пассивами в сторону Пассивов. Такие люди всю жизнь живут в кредит и тратят доход на выплату долга банку, их судьбе не позавидуешь.

Средний класс — это люди, представители которых находятся в балансе между доходами + Активами и Пассивами. Такие люди живут по-разному, но в большинстве они не могут себе позволить много и живут от зарплаты к зарплате.

Богатый класс – это люди, представители которых находятся в дисбалансе между Активами и Пассивами в сторону Активов. Таких людей считают обеспеченными, они могут себе позволить предметы роскоши без проблем для своих финансов.

Пассивный доход

Только малая доля людей, обладающих знаниями в сфере экономики и инвестирования, имеет возможность быть финансово независимой, путешествовать, наслаждаться жизнью, получая пассивный доход.

Пассивным называется доход, который не зависит от ежедневной деятельности, его получают даже во время отдыха.

На пенсию прожить довольно сложно, даже если вы всю жизнь честно работали, получали «белую зарплату», пенсия не позволит жить, так как хочется. Пассивный доход даст возможность обеспечить себя не только в настоящем, но и в будущем и даже позаботиться о своем будущем потомстве.

Если вы хотите достичь успеха в современном мире, то нельзя обойтись без финансовой грамотности. Для этого не нужно дополнительно учиться в высшем учебном заведении, необходимые знания можно получить самостоятельно. Все, что нужно – свободное время, Интернет и, конечно, желание.

Учебные материалы

В Интернете представлены интересные проекты, которые помогут разобраться в экономике и инвестировании. Можно ознакомиться с основными терминами, узнать о состоянии финансового рынка в настоящий момент, а также проверить свои знания с помощью заданий и тестов. Подробнее можно прочитать на нашем сайте.

Главное преимущество подобных проектов – проходить обучение можно в любое время и в комфортных условиях, не нужно подстраиваться под других и составлять какой-либо график. Обучение проходит, когда вы захотите, в удобном для вас ритме.

Прочтите это немедленно! На просторах Интернета и в книжных магазинах представлен богатый выбор литературы по финансовой грамотности. Самой известной и обязательной к прочтению книгой является работа Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».

В книге известный американский бизнесмен и инвестор рассказывает о своем жизненном пути. У него в жизни было два человека, которые учили, как нужно вести свою жизнь: родной отец («бедный папа) и отец его друга («богатый папа»). Родной отец Роберта Кийосаки был государственным служащим, он всю жизнь упорно трудился, но не смог разбогатеть. Отец друга был бизнесменом, который преподал важные уроки финансовой грамотности, они помогли Роберту в последующем разбогатеть.

Кийосаки считает, что в зависимости от класса люди по-разному относятся к деньгам:

• богатые люди покупают активы;
• у бедных есть только расходы;
• средний класс покупает пассивы, которые считает активами.

Как уже говорилось ранее, важно отказаться от пассивов и начать наращивать активы, тогда вы обеспечите себя в будущем.

Также Кийосаки говорит:

Откладывать деньги ежемесячно – блестящая идея… Люди упускают великолепные возможности для намного более значительного роста количества своих денег.

Американский миллионер рассказывает об инвестировании, как и с чего начать. Он приводит конкретные цифры своих первых успехов и поражений.

Вперед, к инвестициям!

Изучив основы финансовой грамотности, смело переходите на знакомство с различными способами инвестирования. Эта деятельность позволяет обеспечить себя необходимым пассивным доходом. Существуют следующие способы инвестирования: в валюту, ценные бумаги, стартапы и готовый бизнес, недвижимость, ПИФы и многое другое.

Они могут принести разный доход, но есть одно общее правило для всех видов инвестирования: риск и доходность имеют прямую зависимость.

Чем выше риск, тем выше доход и наоборот, чем ниже риск, тем ниже доход.

Не важно сколько вам лет, какое образование, изучать Для детей и юношества нужно. Знания в финансовой сфере помогут управлять личным бюджетом, поднять доход на новый уровень и обеспечить достойную старость.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о важности наличия финансовой грамотности – о том, сколько денег проходит через нас в течение жизни.

Основы финансовой грамотности в обычной жизни, способы экономии

Хотите научиться финансовой грамотности?

Откройте любую книгу Роберта Кайосаки. Закройте и поставьте на полку. В реалиях нашей страны она не работает. Мысли умные, но философские. А нам надо понять, как на тортиках в «Ашане» экономить.

Шучу.

Финансовая грамотность – она про то, как управлять личными финансами и формировать денежные привычки. О них расскажу подробней. Также предложу 20 способов бытовой экономии. Статья подойдет тем, кто решил взять себя в руки и избавиться от манеры сразу транжирить заработанное.

С любыми финансами нужно быть внимательнее — оплошность ведет к растратам

Правильные финансовые привычки

Финансовые привычки позволяют грамотно распоряжаться деньгами и держаться на плаву, если стабильность рухнет.

1. Запишите и проанализируйте финансовые потоки.

В течение месяца записывайте каждое действие с деньгами. Для удобства скачайте любое приложение по финансам. Вносите в него доходы и расходы. Я пользуюсь приложением Wallet. Бесплатной версии хватает на ведение трех счетов. В платной их можно увеличить и синхронизировать с банковскими картами. Это автоматизирует сбор информации для анализа. Если предпочитаете делать записи с компьютера, скачайте удобную таблицу в Excel или сделайте ее самостоятельно.

Для контроля за финансами не нужны сложные таблицы: на их заполнение уходит много времени. Поэтому делите графу «Расходы» на крупные категории: здоровье, отдых, развлечения, квартплата и пр. Узкие категории (трамвай, бананы, жвачка и пр.) труднее анализировать.

В конце месяца проанализируйте, куда тратите деньги. Подумайте, какие статьи расходов сократить. Скорее всего, это будут развлечения, одежда и хобби. Не переживайте: вам не придется отказываться от расходов по этим категориям постоянно. Это лишь старт в новую привычку, которая позволит накопить вашу первую подушку безопасности.

Инвестиции в зимние вещи — лучшие инвестиции

1. Сформируйте подушку безопасности.

Однажды я стала невольным агрессором в комментариях к посту человека, потерявшего работу. Он сетовал: денег нет даже на еду, не говоря о сигаретах. «Как так? Неужели вы ничего не отложили на такой случай?» — спросила я и получила напалм оскорблений от комментаторов. Для некоторых предложение откладывать на «черный день» звучит как ругательство. Если вы относитесь к этому типу людей, срочно избавляйтесь от такой картины мира. Иметь подушку безопасности необходимо. Точка.

Нет подушки безопасности — нет новых и красивых вещей

Финансовая подушка равна 3-6 суммам, которые вы ежемесячно тратите на регулярные платежи и еду.

Способов собрать на подушку множество. Например, откладывать 10% ежемесячного дохода на специальный счет. Мне этот вариант не подошел: деньги копились медленно, что нервировало. Поэтому я предпочла хардкорный вариант: полугода мы с супругом переводили одну полную зарплату на накопительный счет под 5%. Когда набралась желаемая сумма, добавили второй счет. Там копятся деньги на возможные покупки или поездки. Кидаем 15% от общего заработка: это необременительно, ведь за многие месяцы мы научились жить без этих денег.

1. Приравняйте ваше время к деньгам.

Присмотритесь к вашей официальной работе: достаточно ли платят? Есть ли альтернативы организации и профессии?

Если ответ на первый вопрос отрицательный, а на второй положительный, изучите предложения о работе в своем и соседних городах и поменяйте ее на более денежную. Знаю. Есть куча причин, почему вы не можете этого сделать. Я не отговариваю – предлагаю.

Часто, чтобы увеличить доход не нужно открывать бизнес. Достаточно соотнести свои компетенции с должностью и найти лучшие условия. Увы, но стабильность – враг хорошего.

Свободное время направьте на зарабатывание денег, а не на экономию. Хотите сделать ремонт самостоятельно без опыта? Похвально. Но лучше наймите специалистов, и найдите подработку по умениям. Тогда не придется исправлять за собой строительные ошибки. К тому же появится возможность получить больше денег.

1. Ставьте большие и маленькие цели.

Финансы не любят хаотичности. Еще вчера вы не собирались брать холодильник, а сегодня стоите в очереди за кредитом на него. Чтобы внезапные траты не возникали из ниоткуда, распланируйте вероятные расходы на короткие и длинные временные промежутки.

Оглянитесь: когда ремонт прохудится? Менять ли телефон, если ему всего год? Ответьте на волнующие вопросы и запишите срок, когда вещь или событие потребуют обновлений. Не покупайте вещь, запланированную на следующий год, в момент появления лишних денег. Положите их на накопительный счет или пустите на инвестиции.

Чтобы записи не потерялись, ведите финансовый план в таблице Excel.

1. Застрахуйте имущество и жизнь.

Это кажется бесполезной ерундой, пока в жизнь не войдет полярный зверь: вы затопили соседей, близкие попали в больницу или машина пострадала в ДТП по вашей вине. Все придется оплачивать из своего кармана. Или потратить временя, но получить компенсацию и с малыми потерями выйти из тяжелой ситуации.

Самый частый совет, который вы услышите на тренингах по финансовой грамотности: не берите кредит. Я с этим не согласна. Кредит – полезный инструмент в умелых руках. Если решите оформить заем, просчитайте риски и соберите сумму, которая позволит закрыть 3-5 платежей в случае непредвиденной ситуации. Когда срок выплаты подойдет к концу, погасите накоплениям остаток долга. Взять кредит легко – отдавать сложно. Поэтому принимайте только взвешенные решения.

20 способов сэкономить в обычной жизни

Расскажу про 20 способов оптимизации расходов. Добавляйте свои варианты экономии в комментариях.

Продукты и питание:

1. Ходите в магазин после трапезы. На сытый желудок нет желания накупать ненужные продукты.
2. Покупайте продукты по списку на неделю. Не отклоняйтесь от списка.
3. Покупайте овощи и мясо на оптовых базах.
4. Берите на работу еду из дома.

Транспорт и бензин:

1. Купите проездной на виды транспорта, которыми пользуетесь чаще всего.
2. Используйте скидочные карты на заправках, участвуйте в акциях.
3. Мойте машину ночью: во многих российских городах ночью скидки. Альтернатива – мойки самообслуживания.

Отдых и развлечения:

1. Ходите в кино на утренние или обеденные сеансы – они дешевле.
2. Посмотрите расписание музеев в городе. В течение года музеи проводят дни «открытых дверей». Запланируйте поход в музей в это время.
3. Покупайте электронные книги вместо бумажных.
4. Больше гуляйте и читайте. Это отличная замена кафе.
5. Используйте купоны с Биглиона и Купонатора.

Интернет-магазины:

1. Покупайте одежду и технику в Китае или в других странах.
2. Используйте промокоды: их можно гуглить или искать на сайте продавца. Звонок на горячую линию также помогает получить заветную скидку.
3. Выбирайте самую низкую цену на Яндекс.Маркете.

Прочее:

1. Всегда спрашивайте о скидках в магазине, даже если на первый взгляд их нет.
2. Берите напрокат вещи, которые не нужны постоянно: строительный инструмент, спортинвентарь и пр.
3. Делайте крупные покупки, а также покупайте абонементы в день рожденье. Часто это повод для скидки.
4. Покупайте б/у вещи, если для вас это не критично.
5. Оплачивайте налоги и пошлины через интернет. На Госуслугах скидка – 30%.

На чем экономить не надо

Тотально подрезать расходы не стоит. Есть вещи, экономия на которых обернется большими растратами в будущем. Предпочтите качество цене в следующих случаях:

1. Еда. Хорошее питание – залог здоровья и отличного настроения. Покупайте овощи, фрукты, молочку и мясо. Откажитесь от булочек, лапши быстрого приготовления, дешевых сосисок и колбасы.
2. Матрас. Сон – вторая важная составляющая после еды. Не превращайте его в ад. Хороший матрас можно приобрести за 20 000, а прослужит он более 25 лет.
3. Обучение. Мир стремительно развивается: сегодня вы зажали денег на курсы повышения квалификации, а завтра наблюдаете, как тает финансовая подушка. Учитесь всегда: если есть возможность – бесплатно. Если требует ситуация: платно.
4. Шапка и обувь. Ноги и голова должны быть в тепле – качественные сапоги и шапка – наше все. Сюда также можно отнести пуховик – зимой вы пожалеете об экономии. Такую вещь покупают на несколько сезонов, а дешевый пуховик кончается к концу первого.
5. Лекарства, если они прописаны лечащим врачом. Не забудьте проверить рецепт на наличие гомеопатических средств – их точно покупать не стоит.

А еще мой знакомый говорит: никогда не экономьте на туалетной бумаге! Но это уже совсем другая история.

20 бесплатных курсов, которые научат разбираться в финансах — Лайфхакер

Все курсы на русском или английском языке из этой подборки доступны по запросу либо регулярно перевыпускаются.

Курсы на русском языке

1. Наука о богатстве

Объём: 11 видеолекций.
Площадка: «Лекториум».
Организатор: Институт имени Фридриха фон Хайека.

Курс предназначен для тех, кто стремится к фундаментальному познанию экономической теории. Павел Усанов расскажет об основных экономических моделях — от аристотелевской каталлактики до социализма — и объяснит, как они отражаются в реальной жизни людей.

Пройти курс →

2. История экономической мысли

Объём: 11 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Высшая школа экономики.

Для глубинного понимания современных экономических процессов важен исторический аспект. Профессора из ВШЭ не только расскажут, что Маркс понимал под прибавочной стоимостью и почему Смит ратовал за свободный рынок, но и разовьют в вас критическое экономическое мышление.

Пройти курс →

3. Экономика для неэкономистов

Объём: 10 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Высшая школа экономики.

Тем, кто не желает углубляться в экономическую науку, подойдёт этот курс. Доцент кафедры экономической теории Игорь Ким простым языком объяснит базовые понятия микро- и макроэкономики. Узнайте, что такое спрос и предложение, каков механизм конкуренции и монополии, что такое ВВП и откуда берётся инфляция с безработицей — выведите финансовую грамотность на новый уровень.

Пройти курс →

4. Финансовые рынки и институты

Объём: 9 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Высшая школа экономики.

В этом курсе представлены лекции профессора Николая Иосифовича Берзона: структура финансового рынка (от фондового до валютного), акции, облигации, банковский сектор и многое другое. То, что нужно для начинающих инвесторов. Если учиться вкладывать деньги, то у лучших!

Пройти курс →

5. Теории денег. От ракушки до биткойна

Объём: 8 модулей.
Площадка: «Лекториум».
Организатор: Европейский университет в Санкт-Петербурге.

Если жизнь — игра, то деньги помогают вести в счёте. Так было во времена, когда люди обменивались слитками драгоценных металлов. Так есть и сейчас, когда мир сходит с ума по криптовалютам. Профессор экономики Юлия Вымятнина расскажет, что можно считать деньгами, а что нет и что такое стоимость денег. В 2015 году её курс занял второе место на конкурсе EdCrunch Award в номинации «Гуманитарные науки».

Пройти курс →

6. Азбука финансов

Объём: 6 модулей.
Площадка: «Лекториум».
Организатор: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники.

Если вы думаете, что бюджет, финансовый план и инвестиции — удел экономистов, то ошибаетесь. Любой современный человек должен умело вкладывать деньги и анализировать экономическую ситуацию. Этому научит вас кандидат экономических наук Валерия Цибульникова. Фокус сделан на личные финансы.

Пройти курс →

7. Финансовая грамотность

Объём: 6 модулей.
Площадка: 4brain.
Авторы: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.

Многие люди не могут обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. Парадокс? Едва ли! Это закономерное следствие финансового невежества. Авторы этого текстового курса убеждены, что благосостояние начинается с осознанного отношения к деньгам и финансового мышления.

Пройти курс →

8. Основы финансовой грамотности

Объём: 13 модулей.
Площадка: Zillion.
Организатор: Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы по заказу «ТемоЦентра».

Какие налоги платят граждане? Почему нам отказывают в кредитах? И как обеспечить себе безбедную старость? Ответы на эти и другие вопросы о формировании личного бюджета и планировании расходов уже получили более шести с половиной тысяч слушателей. Шанс повысить финансовую грамотность есть и у вас.

Пройти курс →

9. Основы финансов для молодёжи

Объём: 5 модулей.
Организатор: Центр дополнительного образования Новосибирского государственного университета.

Особенность этого курса — интерактивность. Он состоит из 100 мини-заданий, которые, в свою очередь, разбиты на тематические модули (личные, бытовые, глобальные, корпоративные финансы и финансовые институты). Выполняя задания, вы зарабатываете баллы и переходите от уровня к уровню.

Пройти курс →

10. Бизнес для «чайников»

Объём: 14 видеолекций.
Площадка: «Лекторий».
Автор: Юрий Милюков, создатель Московской товарной биржи.

Как появились те или иные организационно-правовые формы для бизнеса? Как устроены банки, биржи, страховщики и логистика? Для чего нужны аудиторы, консультанты, оценщики, эксперты и аналитики? Ответы на эти и многие другие вопросы — в выступлениях известного предпринимателя Юрия Милюкова.

Пройти курс →

Курсы на английском языке

1. Финансовая грамотность

Объём: 4 модуля.
Площадка: open2study.
Авторы: Питер Мордаунт, Пол Клитеро.

Какова разница между целями в жизни и финансовыми целями? Как сделать так, чтобы доходы превалировали над расходами? Что такое правило 10%? Чем инвестиции отличаются от сбережений? Как не наломать дров и не нарваться на мошенников? Ответы на эти и многие другие вопросы вам дадут преподаватели Университета Маккуори.

Пройти курс →

2. Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений

Объём: 6 модулей.
Площадка: edX.
Организатор: Мичиганский университет.

Что выгоднее: арендовать или взять ипотеку? Купить подержанный автомобиль или новый? Открыть вклад или вложиться в ценные бумаги? Принимать столь важные решения проще, если знаком с базовыми финансовыми принципами. Освойте их в рамках данного курса. Его особенность в обилии примеров из жизни.

Пройти курс →

3. Финансовая математика

Объём: 2 модуля.
Площадка: Alison.

Деньги любят счёт. Сводить дебет с кредитом научит этот небольшой курс. Вы поймёте разницу между прибылью и маржой, сможете высчитывать упущенную выгоду и возьмёте на вооружение различные мобильные приложения для учёта финансов.

Пройти курс →

4. Финансы для нефинансистов

Объём: 5 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Университет Райса.

Профессор Джеймс Уэстон (James Weston) — уважаемый эксперт в области корпоративных финансов. В рамках этого курса он объясняет, как финансисты принимают те или иные решения. Очень полезные лекции для предпринимателей, которые хотят вывести бизнес на качественно новый уровень.

Пройти курс →

5. Поведенческие финансы

Объём: 3 модуля.
Площадка: Coursera.
Организатор: Университет Дьюка.

Поведенческая экономика изучает, как социальные и психологические факторы влияют на рыночные переменные. Например, цены на товары. Этот курс объяснит, почему люди вкладывают деньги в пирамиды, а не в инвестиционные фонды, совершают ненужные покупки и другие финансовые ошибки.

Пройти курс →

6. Финансовое планирование для молодёжи

Объём: 8 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Иллинойсский университет в Урбане-Шампейне.

Курс, который не только научит вас ставить правильные цели, планировать бюджет и инвестировать, но и позволит примерить на себя роль финансового консультанта. Почему бы не сделать решение финансовых задачек своей профессией?

Пройти курс →

7. Введение в управление личными финансами

Объём: 2 модуля.
Площадка: Alison.
Автор: Кристин Уильямс.

В этом курсе дипломированный юрист Кристин Уильямс (Christine Williams) учит, как избавиться от долгов. Сначала она предлагает составить таблицу долговых обязательств и расставить приоритеты, исходя из сроков и процентных ставок. Это поможет выбрать правильную стратегию и свети к минимуму ежемесячные платежи.

Пройти курс →

8. Личное и семейное финансовое планирование

Объём: 9 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Университет Флориды.

Профессор Михаель Гуттер (Michael S. Gutter) учит студентов прокладывать свой путь к финансовой независимости. Модули о налоговой и кредитной системе могут показаться вам неинтересными, так как они ориентированы на Америку. Но ведь общие принципы финансовой грамотности универсальны.

Пройти курс →

9. Управление своими деньгами

Объём: 8 модулей.
Площадка: OpenLearn.

Этот курс поможет вам навести порядок в своих финансах. Сначала вам объяснят, как составлять личный бюджет. Вы вычлените бесполезные или чересчур затратные статьи расходов и сможете их оптимизировать. А затем познакомитесь с азами кредитования и инвестирования.

Пройти курс →

10. 5 ключей к инвестированию

Объём: 1 модуль.
Площадка: Udemy.
Автор: Стив Боллингер.

Очень мотивирующий курс. Его автор считает, что учиться инвестированию и инвестировать никогда не поздно. Нужно лишь определиться, куда вкладывать деньги и сколько.

Пройти курс →

Финансовая грамотность для начинающих

Приветствуем Вас, уважаемый читатель, нашего сайта! Как это не печально, начнём с мало приятного. У нас удручающая новость и мы с прискорбием вынуждены сообщить, что финансовая грамотность населения нашей страны на очень, очень низком уровне, а что ещё хуже, так это то, что не только простые обыватели являются финансово малограмотными людьми, но даже многие из тех предпринимателей, которые уже ведут свой бизнес. Такая неприглядная ситуация сложилась в силу отсутствия в учебных заведениях программ обучения хотя бы элементарным основам финансовой грамотности, не говоря уже о более сложных принципах управления личными финансами.

Чтобы не быть голословным, в подтверждение вышесказанному предлагаем вашему вниманию любопытную информацию. В ноябре 2015 года, международное рейтинговое агентство Standard&Poor’s исследовало уровень финансовой грамотности в разных странах. И выяснилось, что по этому важнейшему показателю Россия находится на одном уровне с Мадагаскаром, Камеруном, Кенией, ОАЭ, Сербией и Беларусью (Россия занимает 55-е место в рейтинге стран с финансово грамотным населением, в нашей стране всего 38%  взрослого населения являются финансово грамотными). Нас опередили не только Украина, Казахстан и Туркменистан, но даже Сенегал, Монголия, Замбия и Зимбабве!

И это нужно срочно исправлять, и мы надеемся, что у нас получится внести свою скромную лепту в это благое дело. Положив начало повышению финансовой грамотности наших читателей в этой статье и последующих статьях, которые будут публиковаться на данном сайте. Из этой же статьи Вы вкратце узнаете о том, что такое финансы, а также о том с чего следует начать обучение финансовой грамотности, какие основы финансовой грамотности должен освоить каждый предприниматель, какими навыками финансовой грамотности должен обладать каждый здравомыслящий человек, а предприниматель в особенности.

Итак, приступим, но начнём с термина, определения того, что такое финансы.

Что такое финансы?

Финансы – это совокупность экономических отношений, возникающих в процессе создания, а также использования фондов (централизованных или децентрализованных) денежных средств, используемых для нужд государства и обеспечения условий для расширения производства. Возникновение финансов связывают с наличием такого условия, как регулярный товарно-денежный обмен и потребность государства в привлечении дополнительных ресурсов. Не существует одного верного определения финансов, закрепленного в нормативных документах, однако, есть несколько определений понятия «финансы», единых в одном: финансы связаны с образованием, распределением и использованием денежных фондов и целью их существования является выполнение функций и задач государства. Однако, узнать, что такое финансы, можно из таких публичных нормативных источников, как: Гражданский, Трудовой, Налоговый, Бюджетный, Семейный кодексы.

В западной научной и учебной литературе общих определений финансов обычно не дают, финансы трактуются довольно широко. Обычно конкретизируется, о каких финансах идёт речь: публичных, корпоративных или личных финансах.

Что такое финансы с бытовой точки зрения

Если же рассматривать термин финансы с бытовой точки зрения, то в первую очередь этим понятием называются деньги – как наличные, так и безналичные (денежные средства на банковских счетах и  в виде ценных бумаг). Происхождение термина «финансы» обязано французскому языку, в котором слово «финансы» имеет дословный перевод как «денежные средства». И хотя определения финансов в основном сформированы вокруг денег, сами финансы могут включать в себя и другие активы, в том числе: драгоценные камни, металлы, предприятия, недвижимость, автомобильный транспорт.

Рассматривая термин финансы с широкой точки зрения, необходимо учитывать следующие компоненты: государственные «публичные» финансы и личные финансы, мировую финансовую систему и международные финансовые отношения, финансовый рынок и кредитные отношения, коммерческое и гражданское финансирования, и т.д. Более узкий смысл понятия перемещается в сферу непосредственного денежного обращения на стадии формирования и применения фондов, направленных на решение задач управления государством, преимущественно, бюджетными фондами. Также финансовая система выражает взаимоотношения физических и юридических лиц.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это способность человека управлять своими доходами и расходами, принимать правильные решения по распределению денежных средств (жить по средствам) и грамотно их приумножать. Другими словами – это знание, позволяющее достичь финансового благополучия и оставаться на этом уровне всю свою жизнь. Финансово грамотные люди не живут от зарплаты до зарплаты, и берут кредиты только в тех случаях, когда уверены, что взятый кредит в перспективе принесёт прибыль. Они не поддаются панике даже в условиях экономического кризиса, поскольку имеют «резервный фонд» на случай различных форс-мажоров.

К сожалению, население нашей страны финансово грамотным не назовёшь, поскольку большинство из них выросли в совершенно другую эпоху и просто не привыкли задумываться о финансовом благополучии в будущем и планировать поступления и расходы денежных средств на долгосрочной основе. Поколение российских граждан, выросшее во времена СССР, не может обучить детей и подростков всем нюансам мира финансов, ведь они сами практически ничего не знают об этой сфере деятельности. В СССР не существовало фондового рынка, хранить деньги можно было только в одном банке, а единственный законный источник существования – зарплата. И об этом свидетельствуют следующие факты:

• Практически половина жителей нашей страны хранят деньги по-старинке дома. Мы не привыкли приумножать свой капитал, а многочисленные обвалы и кризисы только укрепили недоверие к финансовым учереждениям.
• Более половины россиян не пользуются всевозможными финансовыми услугами. И не потому, что нет такой потребности. Просто люди не понимают, как это всё работает и даже не догадываются об их существовании.
• Меньше половины населения России знают о системе страхования вкладов.
• Большая часть населения не понимает, как работает пенсионная система (а ведь нам предлагают именно в неё инвестировать, чтобы получать в будущем достойную пенсию).

В современном мире просто необходимо учиться правильному обращению с деньгами. Есть такое выражение – деньги любят счёт. Это означает, что надо не только считать зарплату или подсчитывать сдачу. Это учёт всех своих затрат и их планирование, даже можно сказать – планирование своей жизни, ведь в ней всё продаётся и всё покупается. Так мы понемногу подошли к обучению основам финансовой грамотности.

С чего начать обучение финансовой грамотности?

Разумеется, в первую очередь мы рекомендуем наш сайт, на котором мы регулярно публикуем статьи с актуальной и проверенной информацией по следующим наиболее популярным темам: финансы, бизнес, инвестиции, кредитование, страхование, ипотека, налоги и форекс.

Помимо нашего сайта мы можем порекомендовать 3 простых способа повышения финансовой грамотности:

1. Чтение специальной литературы посвящённой основам и принципам финансовой грамотности.

Говоря о специальной литературе, имеются в виду не академические учебники формата «Управление финансами» для студентов экономических вузов, а книги с примерно следующими названиями: финансовая грамотность для начинающих, учет личных финансов с нуля, азы предпринимательства, налоги – это просто и т.д.

Список книг по финансовой грамотности – ТОП-20 книг

Для начинающих постигать основы финансовой грамотности, обязательными к прочтению являются книги следующих авторов: Бодо Шеффер, Наполеон Хилл, Владимир Савенок, Джордж С. Клейсон, Роберт Кийосаки.

ТОП-10 книг по финансовой грамотности для начинающих

Нужно прочитать следующую литературу:

1. Даниэль Голди и Гордон Мюррей «Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее».
2. Томас Дж. Стэнли и Уильям Д. Данко «Ваш сосед – миллионер».
3. Дэниел Канеман «Думай медленно, решай быстро».
4. Карл Ричардс «Психология инвестиций. Как перестать делать глупости со своими деньгами».
5. А. Горяев, В. Чумаченко «Финансовая грамота».
6. Джо Домингес, Вики Робин, Моник Тилфорд «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги, или Деньги контролируют вас».
7. Экер Харв «Думай как миллионер».
8. Бенджамин Грэхем «Разумный инвестор».

Также рекомендуем литературу для начинающих предпринимателей:

1. Книга, которая должна быть на столе у каждого предпринимателя: Билл Олет «ПУТЕВОДИТЕЛЬ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ – 24 конкретных шага от запуска до стабильного бизнеса».
2. Книга, которая также из категории «must be»: Билл Шей «НЕУДЕРЖИМЫЕ – интенсив для будущих предпринимателей».

Но по сути, эти две книги полезны не только начинающим предпринимателям, а и бизнесменам умудрённым опытом. Проще говоря, эти две книги должны быть настольными книгами не только у начинающих свой бизнес, но и у предпринимателей уже сравнительно давно ведущих мелкий и средний бизнес.

ТОП-10 книг по финансовой грамотности продвинутого уровня

Для боле продвинутого уровня финансовой грамотности рекомендуется следующая литература:

1. Эдвин Лефевр «Воспоминания биржевого спекулянта».
2. Питер Линч «Метод Питера Линча. Стратегия и тактика индивидуального инвестора».
3. Роберт Шиллер «Иррациональный оптимизм».
4. Питер Бернстайн «Против богов. Укрощение риска».
5. Джордж Сорос «Алхимия финансов».
6. Уоррен Баффетт «Эссе об инвестициях, корпоративных финансах и управлении компаниями».
7. Чарльз Маккей «Наиболее распространенные заблуждения и безумства толпы».
8. Майкл Льюис  «Покер лжецов».
9. Чарльз П. Киндлбергер «Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи».
10. Андрей Паранич «Личный финансовый план. Инструкция по составлению»

2. Посещение семинаров, курсов и вебинаров по повышению уровня финансовой грамотности

Если Вам легче воспринимать информацию «вживую», то можно посетить ознакомительный семинар курс или тренинг по повышению уровня финансовой грамотности. Благо в настоящее время подобных курсов и семинаров предостаточно, главное не попасть на семинар какой-то пирамиды, лекцию хайпа (мошеннический проект, похожий на инвестиционный фонд с высокой доходностью), или откровенную рекламу брокера, страховой компании или финансового консультанта. Для этого нужно обращать внимание, какое именно учреждение или компания проводит курсы финансовой грамотности. Например, семинары с подобным названием от некоторых брокерских компаний и банков имеют настоящей целью привлечь Вас в качестве клиента и продать Вам свои конкретные продукты, поэтому к ним стоит относиться довольно осторожно. А вот курсы финансовой грамотности, организованные ВУЗами и независимыми финансовыми советниками, могут оказаться крайне полезными. Особенно если их не просто прослушать, а начать применять советы и рекомендации в своей повседневной жизни.

Также очень удобно воспользоваться различными онлайн-курсами и семинарами.

3. Выработайте у себя правильные финансовые привычки

Для многих людей выработка у себя всего четырёх полезных финансовых привычек может оказаться достаточной, для того, чтобы их финансовое положение изменилось к лучшему. Вот эти 4 полезные привычки:

• Начните вести учёт доходов и расходов. Планируйте свои расходы на месяц вперёд.
• Избегайте долгов и кредитов – живите по своим средствам.
• Всегда сразу после получения дохода откладывайте и инвестируйте не менее 10% полученной суммы. А уже из оставшихся денег оплачивайте свои обычные расходы, начиная с самых важных.
• Обязательно консультируйтесь с профессионалами, перед тем как вложить деньги в какой-либо инвестиционный проект.

Мы настоятельно рекомендуем воспользоваться этим советом для повышения финансовой грамотности. Он не такой простой, как все предыдущие, так как требует от Вас больше реальных усилий и изменения привычного образа жизни. Зато и эффект от него Вы будете наблюдать сразу: Ваше благосостояние будет увеличиваться вместе с уровнем Вашей финансовой грамотности.

Основы финансовой грамотности, которые должен освоить каждый предприниматель

Ниже Вашему вниманию предоставлен список из 5 основных навыков, которые должен освоить каждый предприниматель.

Правильный подход к деньгам

В первую очередь это, конечно же, правильный подход к деньгам. Свое отношение к деньгам нужно изменить с потребительского («что заработал, то и потратил») на управленческое. Вы должны осознать, что у Вас нет личных денег, а есть личные финансы, Вы должны стремиться избавиться от денежной зависимости, которая присутствует у подавляющего большинства людей, и сделать так, чтобы не деньги управляли Вами, а Вы управляли деньгами. Поверьте, это не только правильнее, но и гораздо перспективнее. Ещё раз повторяем, как можно скорей избавляйтесь от денежной зависимости: не деньги управляют человеком, а он управляет деньгами.

Планирование и учет финансов

Необходимо начать вести учет доходов и расходов каждый день (благо современные технологии значительно упростили эту задачу), освоить планирование и учет личных финансов, Вы должны научиться составлять и планировать бюджет предприятия, личный и семейный бюджеты, вести учёт всех финансов. А все финансовые операции – планировать и учитывать, создавать «фонды накопления» и капитал для инвестиций. Это нужно для того, чтобы всегда быть в курсе своих финансовых результатов, рационально использовать имеющиеся финансовые ресурсы, создавать сбережения и капитал для инвестирования.

И обязательно, в целях безопасности, на случай форс-мажора нужно скопить фонд,  размера которого должно хватить на 6-12 месяцев Вашего привычного уровня жизни в случае потери бизнеса или работы!

Сотрудничество с финансовыми учреждениями

Обязательное условие финансовой грамотности как простого обывателя, так и предпринимателя – это освоение взаимоотношений с финансовыми учреждениями. Сегодня, чтобы стать успешным и богатым, необходимо уметь налаживать взаимоотношения с банками, страховыми компаниями, брокерами и другими участниками финансового рынка, использовать инструменты для эффективного управления финансами, сбережения и приумножения денег. С каждым годом все больше и больше людей понимают всю эффективность работы с финансовыми учреждениями.

Вам нужно научиться грамотно пользоваться всеми предоставляемыми возможностями, постараться сделать из банка своего финансового партнера и вести с ним взаимовыгодное сотрудничество, знать правила работы с банками. Вы также должны понимать, что кредиты в большинстве случаев не сулят ничего хорошего, и жить в кредит означает постепенно скатываться в финансовую яму, а вот депозиты – относительно надежный финансовый инструмент для хранения сбережений и капитала. Благодаря большому выбору всевозможных программ и услуг, которые есть на финансовом рынке, сегодня можно начинать получать доходы с самыми минимальными вложениями.

Дополнительные источники дохода

Финансовая грамотность населения продолжает оставаться на низком уровне еще и потому, что подавляющее большинство людей, воспринимают работу по найму как единственно возможный способ пополнения личного или семейного бюджета, предприниматели вкладывают все деньги только в своё предприятие. Поэтому, осваивая азы финансовой грамотности, Вы должны понимать, что возможен не только активный заработок, но и пассивный доход, что способы заработка следует диверсифицировать, чтобы надежнее защитить бюджет предприятия, личный или семейный бюджеты от возникновения форс-мажорных ситуаций (например, на случай банкротства предприятия, если Вы предприниматель, или на случай увольнения, если Вы работник по найму).

И обязательно некоторую часть дохода нужно выделять на повышение собственной квалификации, на саморазвитие. Это инвестиции, которые обязательно окупятся в перспективе!.

Инвестиции

Вообще было бы очень правильно ввести предмет «личные инвестиции» в обязательную школьную программу, ну или если не в школьную, то уж в программу любого ВУЗа обязательно.

Каждому человеку необходимо знать, вне зависимости от того занимается он предпринимательской деятельностью или нет, что деньги способны создавать другие деньги, и их можно не проедать, а заставлять работать и приносить пассивный доход. При этом следует понимать, что инвестиции всегда связаны с рисками, этими рисками необходимо управлять и диверсифицировать их, вкладывая капитал в разные финансовые инструменты.

Если бы наши учебные заведения включили в свои программы обучения эти несложные пять тем, финансовая грамотность населения нашей страны была бы на гораздо более высоком уровне. Ну а поскольку время упущено в контексте школьной или ВУЗовской подготовке финансово грамотных индивидуумов, повысить свою финансовую грамотность можно только самостоятельно, путем изучения специализированной литературы по финансам, посещением курсов, семинаров, вебенаров посвященных повышению финансовой грамотности, а также посещением тематических сайтов, например таких, как наш.

Какими навыками финансовой грамотности должен обладать каждый?

Уметь сохранять баланс между потреблением и инвестициями

Жить хорошо сегодня и при этом откладывать и инвестировать достаточно денег, для обеспечения комфортного уровня жизни в будущем – не простая задача. Если не откладывать на будущее ничего – то Вас ожидает убогая нищенская пенсия от государства. Если откладывать и инвестировать по максимуму, а сейчас жить впроголодь «на сухарях и воде» – возникает риск не дожить до того самого «светлого будущего» или заплатить за него слишком большую цену – в виде ненавистного прошлого. Поэтому очень важно придерживаться «золотой середины», которая позволит и сейчас жить комфортно, и в будущем – не хуже.

Уметь эффективно управлять личными финансами, планировать доходы и расходы заранее

В наши дни существуют различные сервисы для учёта доходов и расходов, например: Easyfinance, Homemoney, Drebedengi, Zenmoney и т.д. Все они позволяют буквально за пару минут в день с экрана телефона вносить информацию о расходах и доходах. Если Вы не хотите доверять такого рода информацию различным сторонним сервисам, Вы можете воспользоваться обычным excel.

Важно при этом осуществлять планирование расходов на следующий месяц, а так же проводить анализ, сравнивать планируемые показатели с фактическими. 30 минут в месяц, уделённых планированию и анализу личного бюджета позволяют найти дыры в бюджете, определить куда именно утекают деньги, и принять правильные решения для увеличения количества денег в Вашем кошельке.

Уметь ставит перед собой чёткие финансовые цели и успешно достигать их

Кто из нас не любит помечтать о дорогой спортивной машине, домике на берегу моря, яхте или финансовой независимости. Цель отличается от мечты тем, что имеет конкретные обозначенные сроки реализации, стоимость, приоритет и массу других параметров.

Например, «хочу дом у моря» – это мечта, а «купить двухэтажный домик площадью 150 кв. метров с гаражом и бассейном, в двух кварталах от моря на южном побережье Испании, стоимостью 250 тысяч евро через 15 лет» – вполне себе конкретная финансовая цель. И если мы прямо сейчас начнём ежемесячно откладывать и инвестировать в надёжные инструменты на фондовом рынке по 598 евро с вполне умеренной средней доходностью 10% годовых, то ровно через 15 лет мы достигнем нашей цели и купим домик за 250 тысяч евро.

Планировать своё будущее на 10-30-50 лет вперёд и следовать своему личному финансовому плану

Если у Вас нет плана, как стать богатым, то скорее всего, Вы планируете быть бедным. Просто Вы не догадываетесь об этом». (Р. Кийосаки)

Личный финансовый план (ЛФП) – это ваш лучший друг и помощник в реализации ваших финансовых целей. Те люди, которые следуют личному финансовому плану гарантированно достигают финансового благополучия. Работа с ЛФП строится в несколько этапов:

• Анализ и оценка текущей ситуации: Доходы и расходы, Активы и Пассивы.
• Постановка целей и определение конкретных действий для их реализации.
• Выбор правильных финансовых инструментов для каждой цели.
• Реализация плана.
• Ежегодный анализ движения к целям и корректировка плана.

Использовать различные финансовые инструменты для достижения различных целей

В наши дни существуют сотни различных финансовых инструментов, доступных широкому кругу лиц. Все они обладают различными свойствами и параметрами, такими как доходность, надёжность, стабильность, ликвидность, рекомендуемый срок инвестирования, порог входа и т.д.

Очевидно, что решать краткосрочные финансовые задачи с помощью долгосрочных инструментов не получится – например, если вы знаете что вам понадобятся деньги в течение 3 месяцев, не стоит сейчас бежать покупать квартиру или вкладывать их в акции той или иной кампании – для кратковременного инвестирования лучше использовать банковские вклады, потому что они обладают максимальной ликвидностью.

Уметь диверсифицировать источники дохода

Иметь всего один источник дохода в наши дни очень опасно, особенно если от этого источника зависите не только Вы, но и Ваши близкие. В этом случае Вы подвергаете себя и свою семью слишком большому риску. Когда у человека есть несколько различных источников дохода, ему живётся гораздо комфортнее. Ощущение стабильности, безопасности и уверенности в будущем своей семьи бесценно. О пользе создания новых источников дохода свидетельствует и тот факт, что с ростом количества различных источников возрастает и объем денежных средств поступающий к Вам регулярно, а следовательно, повышается уровень жизни и благосостояния. Финансово грамотные люди стараются создавать как минимум по 1 новому источнику дохода каждый год.

Теперь Вы знаете все 6 обязательных навыков финансово грамотных людей, а значит, сможете их внедрять в свою жизнь и быстро повысить свою финансовую грамотность.

На нашем сайте у Вас есть возможность абсолютно бесплатно изучить основы финансовой грамотности, а это обязательное условие, если Вы хотите прожить счастливую жизнь, обеспеченного человека. При грамотном применении полученных знаний на практике, Вы наверняка сможете существенно поправить свое финансовое положение и начать путь к финансовой независимости, как высшему состоянию личных финансов, при котором человек становится абсолютно независим от денег!

ПОДПИСЫВАЙСЯ:

что нужно знать перед тем, как взять кредит — Лайфхакер

Какими бывают кредиты

От вида займа зависит, сколько вам дадут денег и на каких условиях. Правильно выбранный кредит — залог того, что вы сможете отдать его вовремя и практически безболезненно.

Читать статью →

Что стоит знать о процентах по кредиту

AndreyPopov/depositphotos.com

Решать, как вы будете гасить заём, нужно до того, как вы его возьмёте. Помогут тактика и стратегия. Но перед этим нужно внимательно изучить, что влияет на проценты по кредиту.

Читать статью →

Почему могут отказать в кредите

ankomando/depositphotos.com

Кажется, что взять деньги в долг у банка очень просто. Но это не так: в кредитном учреждении тщательно оценят вашу платёжеспособность. Причём менеджер обратит внимание на такие вещи, которые даже в голову не могут прийти далёкому от этого человеку.

Читать статью →

Как проверить кредитную историю

Одна из причин, почему вам отказывают в займе, — плохая кредитная история. Поэтому её лучше проверить заранее.

Читать статью →

Как по кредитной истории узнать причину отказа

Банки скрывают систему оценки клиентов, чтобы избежать возможного мошенничества. Но даже в полном цифр документе с вашей кредитной историей можно найти ответы на вопрос, почему отказали в займе. Надо только знать, где искать.

Читать статью →

Как исправить кредитную историю

Maglara/Shutterstock.com

Если вы поняли, что история ваших отношений с банками печальная, возьмите себя в руки и всё исправьте. Правда, для этого понадобится время.

Читать статью →

Как получить кредит в любом банке

Если хотите получить заём, придётся выполнить домашнюю работу и подготовиться к встрече с кредитным менеджером. Учтите все мелочи.

Читать статью →

Можно ли взять кредит, если официально вы безработный

Постоянный доход — одна из гарантий вашей платёжеспособности. Но, если вы не можете подтвердить свой заработок, кредит вам всё равно дадут. Правда, не везде и не на выгодных условиях.

Читать статью →

Можно ли оформить кредит по копии паспорта

Этот животрепещущий вопрос обычно задают, когда переживают, что мошенники возьмут кредит на чужое имя. Однако и в других случаях эта тема может интересовать, ситуации разные бывают. Лайфхакер вместе с юристом расставляет все точки над i.

Читать статью →

Как читать договор, чтобы ничего не упустить

Всё самое важное — условия погашения кредита, общие затраты на него, возможные штрафы и комиссии — будет указано в договоре. Важно прочитать его внимательно и не раз, чтобы не дать себя обмануть.

Читать статью →

Читайте также
🧐

как лечиться, чтобы не разориться — Лайфхакер

1. Что можно бесплатно вылечить по полису ОМС

Эта невзрачная бумажка (или карточка, если вы получили именно её) может больше, чем кажется. Полис ОМС нужен не только для визитов к терапевту за получением больничного листа. Благодаря ему вы можете проходить профилактику, получать высокотехнологичную помощь и даже сделать экстракорпоральное оплодотворение.

2. Нужен ли вам полис ДМС

Полис дополнительного медицинского страхования открывает перед вами двери платной клиники — той, где вы его купили. Плюсы очевидны: комфорт, современное оборудование, отсутствие очередей, качественный сервис. Но минусов у добровольного медицинского страхования тоже предостаточно, и цена — один из них.

3. Как избежать навязанных услуг в платной клинике

В платную клинику можно ходить и без оформления полиса ДМС. Правда, в этом случае платить придётся за каждую услугу в отдельности. И при этом не покидают сомнения: действительно ли этот дорогостоящий анализ нужен, или врач просто старается заработать премию?

Человеку без медицинского образования не всегда просто докопаться до истины. Но есть признаки, которые прямо свидетельствуют о том, что вас обманывают.

Читайте
🙅‍♀️

4. Как не разориться на услугах стоматолога

Стоматологические услуги стоят отдельной строкой в расходах на лечение. Цены в клиниках пугают больше бормашин, и это заставляет некоторых откладывать визит к врачу до лучших времён. Но лучше не затягивать с лечением. Просто проведите небольшую исследовательскую работу, чтобы не платить лишнего.

Читайте
👩‍⚕️

5. Как сэкономить на лекарствах

На здоровье экономить нельзя — так, по крайней мере, считают в аптеках, потому что цены на медикаменты порой шокируют. Покупка лекарств способна пробить существенную брешь в бюджете. Но если как следует подготовиться, можно достигнуть баланса между ценой и качеством.

6. Как не тратить деньги на лекарства-пустышки

Люди падки на красноречивые обещания маркетологов, которые сулят спасти от всех болезней и вылечить какой-нибудь насморк «всего за семь дней» вместо обычной недели. В итоге за лекарством, эффективность которого не доказана, выстраиваются очереди. В период эпидемий цена на таблетки может подскочить в несколько раз.

Для тех, кто не хочет тратить деньги впустую, есть список неработающих средств. Проверьте своё лекарство, прежде чем купить его.

7. Как вылечить простуду бюджетными средствами

Простуда — не то заболевание, с которым бегут к врачу. Вы, скорее всего, пойдёте в аптеку и купите там гору средств, которые обещают быстро избавить вас от отёков, прекратить этот надоедливый насморк и снять другие неприятные симптомы. Однако дорогостоящие лекарства можно заменить более бюджетными снадобьями.

8. Почему не нужно тратить много денег на витамины

Банка с витаминами занимает почётное место в аптечках, ведь именно эти пилюли должны сделать нас бодрее, красивее, моложе и здоровее. Не стоит удивляться, когда ожидаемого эффекта не будет.

Список витаминов, которые действительно нужно принимать при необходимости, короткий. На остальные тратиться не обязательно.

9. Как не разориться, если заболел в путешествии

Медицинские услуги за границей стоят недёшево. Счёт за обработку простого пореза может оставить без денег, которые вы рассчитывали потратить на сувениры, а заболевание посерьёзнее — вогнать в долги.

Защитит вас туристическая страховка. Только нужно оформить её правильно, чтобы она сработала как надо.

10. Как вернуть часть потраченных на лечение денег

Если сэкономить не удалось, можно частично компенсировать затраты. Собирайте чеки и воспользуйтесь налоговым вычетом на лечение и покупку лекарств.

Финансовая грамотность — что это такое? Изменение мышления, уроки, советы

Финансовая грамотность – умение управлять деньгами. Финансово подкованный человек зарабатывает больше, чем тратит, а разницу между доходами и расходами обязательно инвестирует, чтобы умножить капитал. Людей не обучают финансовой грамотности в школе или университете, поэтому мы вынуждены учиться на своих ошибках. Порой люди за целую жизнь не осваивают этот навык, а ведь именно он помогает тратить деньги с умом, приумножать заработок и полноценно жить, ни в чем не нуждаясь. Ниже узнаете основы финансовой грамотности, чтобы деньги стали для вас способом достижения целей, а не головной болью.

Что это такое

Финансовая грамотность – навык, позволяющий рационально пользоваться деньгами, искать новые источники заработка, контролировать траты, успешно инвестировать и находиться с деньгами в гармоничных отношениях.

Человек, познавший основы, придерживается двух основных правил:

1. Доходы всегда превосходят расходы;
2. Разница между доходами и расходами идет на инвестиции, чтобы приумножить капитал.

Финансовой грамотности нигде не обучают, люди вынуждены выходить во взрослую жизнь, где полно счетов, расходов, обязанностей, с совершенно нулевыми знаниями. Из-за постоянного стресса от расходов у многих складываются сложные отношения с деньгами.

Деньги – не зло, зарабатывать их не сложно, а траты не должны вызывать стресс, ведь вы оплачиваете необходимые вещи, приносящие удовольствие или пользу. Доходы и расходы не должны вызывать головную боль.

Если познать основы финансовой грамотности, отношения с деньгами
улучшатся, вы сможете оптимизировать траты, найти новые источники заработка,
инвестировать с умом, привить себе полезные финансовые привычки и больше не
сводить концы с концами.

Для чего она нужна

Поговорим о целях обучения. Многие люди с большим заработком тратят деньги в никуда, а потом негодуют и жалуются, что денег нет, а они ничего так и не купили. Все дело в неумении управлять капиталом. Важно понять: большая зарплата не гарантирует финансового благополучия, и с небольшим заработком можно жить хорошо, если вести учет доходов и расходов.

Из этого следует, что 1 причина обучиться финансовой
грамотности – траты станут осмысленнее, и деньги не будут бесследно испаряться.
Когда начнете вести учет, планировать и следить за тратами, точно будете знать
список покупок и потраченные суммы.

2 причина – изменится мышление и отношение к деньгам. Многие люди живут с установкой, что «деньги портят человека», «все богатые люди мошенники» и прочее. Подобные негативные установки плохо влияют на отношение к деньгам. Для них заработок и траты огромный стресс. Важно осознавать, что деньги – эквивалент труда. Вы получаете деньги за ваши навыки и потраченное время, а платите за навыки, время других людей. Продукт на прилавке, вещи в магазине – тоже результат чужого труда.

3 причина – увеличится заработок. Не всегда грамотность приводит к умножению капитала, но зачастую люди, умеющие управлять деньгами, предпочитают не стоять на месте, а увеличивать приток денег. Они инвестируют свободные средства и постоянно ищут новые источники дохода. Когда становишься финансово грамотным человеком, меняются категории мышления, привычки и приоритеты.

4 причина – появится уверенность. Вы научитесь управлять деньгами и сможете быть уверенны в завтрашнем дне. Не придется жить от зарплаты до зарплаты или в долг, потому что сможете грамотно распределять средства и управлять даже небольшими суммами.

Как стать грамотным

Чтобы стать грамотным, необходимо усвоить 5 основных уроков и внедрить их в жизнь, проанализировать свой уровень и выявить слабые стороны, заняться чтением специализированной литературы и посещать обучающие курсы.

Обо всем подробнее поговорим ниже.

Уроки

Перейдем к самому главному – урокам финансовой грамотности.
Ниже разберем пять основных моментов, необходимых для освоения навыка:

1. Планирование и учёт доходов и расходов;
2. Поиск дополнительных источников дохода;
3. Изменение мышления;
4. Инвестирование с умом.

Каждый урок важен, и для лучшего усвоения информации, понимания необходимо ознакомиться со всеми уроками. Читайте, анализируйте, выписывайте основные моменты и помните, что сразу не получится все внедрить в свою жизнь и переучиться. Обучение – длительный процесс и требует терпения, старания и целеустремленности.

Урок 1 — Планируйте

Начинаем с первого урока – планирования и учета доходов и
расходов. Зачастую мы тратим деньги и не запоминаем на что и куда, поэтому
необходимо заранее планировать расходы, выделяя деньги на накопления и
инвестиции.

Грамотно заниматься учетом помогут различные мобильные
приложения:

• Monefy;
• Money Lover;
• Дзен-мани;
• Дребеденьги;
• Мои финансы.

Если удобнее вести учет на компьютере, можете
воспользоваться Excel и заносить в таблицу траты, доходы, накопления и др.

Чтобы не забить на планирование и учет уже через неделю,
объясните себе преследуемые цели:

• меньше спонтанных трат в никуда;
• дисциплина;
• будут свободные деньги для сбережений и
  инвестиций;
• появится уверенность в завтрашнем дне.

Если будете заранее планировать бюджет, анализировать
расходы за месяц, быстро поймете свои слабые места, ненужные покупки и сможете
улучшить жизнь, исключив из нее лишнее.

Урок 2 – Ищите новые источники дохода

Зачастую мы хотим зарабатывать больше, но сил и времени работать на двух-трех работах нет.

Рассмотрим другие варианты развития событий, приводящие к увеличению доходов:

• попросить прибавку к зарплате;
• найти сторонние заказы на фрилансе;
• освоить более прибыльную и интересную профессию.

Начнем с первого пункта. Многие возразят, что им не дадут
прибавку и все не так просто, но будем честны, мало кто пробует поговорить об
этом с начальством. Нами движут страхи и неуверенность в своей ценности.
Просить более высокую плату за прежний труд не стоит, лучше доказать шефу, что
вы – ценный сотрудник и готовы выполнять более сложные и объемные поручения.

Попросите о личной встрече, спросите начальника о ценности
вашей работы, скажите, что готовы брать на себя больше и хотите подниматься по
карьерной лестнице. Откажет – ничего страшного, это лишь один из вариантов
увеличить заработок, согласится – отлично, теперь будет больше денег. В любом
случае, вы ничего не теряете.

Помните, что не надо ничего требовать. Покажите, что вы хотите расти как профессионал и готовы приносить компании больше пользы, чем обычно. Станьте ценным и незаменимым сотрудником, тогда у руководства не будет другого выхода, как повысить зарплату.

Если на работе получить повышение не удается, тогда перейдем
к другому варианту – поиску сторонних заказов. Это доступно не для всех
профессий, но для многих. Допустим, работаете бухгалтером, тогда можно брать
частные заказы на бирже, тем самым увеличивать общий заработок.

Более радикальный способ увеличить доход – освоить новую профессию. Отлично подойдет тем, кто ненавидит работу и давно мечтал о переменах в жизни. В интернете полно курсов, где можно освоить востребованные digital-профессии: веб-дизайн, верстка, программирование, интернет-маркетинг, таргетинг, настройка контекстной рекламы, помощь блоггерам, монтаж видео, SMM и другие.

Урок 3 – Меняйте мышление

Как упоминалось выше, важно осознать, что деньги – не зло, а
способ получить желаемое. Деньги могут быть эквивалентом стоимости труда или
товаров, услугу, инструментом для обмена.

Существует множество когнитивных эффектов, связанных с
деньгами и мешающих нам изменить отношение к ним:

1. Замалчивание. Во многих культурах не говорят о деньгах, потому что это табуированная тема. Неприлично спрашивать о заработке, распространяться о тратах и доходах, что ведет к неправильному восприятию денег, как чего-то грязного.
2. Напряжение. Часто деньги вызывают у людей амбивалентные чувства: радость и разочарование, любовь и ненависть. Многие из нас не знают, как адекватно реагировать на свой и чужой заработок.
3. Искажение. Деньги, заработанные тяжелым трудом, сложно тратить, создается ощущение, будто от сердца отрываешь. Легко доставшиеся деньги тратятся быстро, не остается неприятного осадка.
4. Пороговая сумма. У людей есть пороговая сумма, превышая ее, они меняются в поведении. Это может сумма заработка или сумма расходов. Порог зависит от среды и воспитания.
5. Долг. Для людей в СНГ жить в долг огромный стресс. Кредиты, одалживания у друзей, ипотеки даются морально тяжело, в то время как за границей многие пользуются кредитными картами и спокойно относятся к долговым обязательствам.

Проанализируйте перечисленные эффекты, и поймите, что деньги не должны вызывать стресс, напряжение, о них можно говорить, тратить не должно быть тяжело, обозначьте для себя пороговую сумму и подумайте, что изменится, если ее достичь.

Урок 4 – Приумножайте капитал

Перейдем к инвестициям и сбережениям. Правильно вложенные деньги увеличат капитал и помогут получать пассивный доход, а накопления помогут воплотить мечту и всегда иметь деньги в запасе.

Копить можно различными способами:

• открыть депозит;
• откладывать деньги наличными.

Чтобы защитить себя от инфляции и дефолта, лучше открыть
мультивалютный вклад в проверенном банке.

Инвестировать можно различными способами, здесь главное не
спешить и тщательно анализировать риски и выгоду. Можно вложить деньги в:

• ценные бумаги;
• драгоценные металлы;
• франшизы;
• стартапы;
• недвижимость;
• произведения искусства.

Инвестиции и накопления – обязательная часть финансовой
грамотности. Запомните, деньги можно не только тратить, но и использовать для увеличения
капитала.

Кто может научить

Чтобы обучиться финансовой грамотности, необходимо постоянно узнавать, отрабатывать и применять полученные знания. Но где эти знания получить?

Самый лучший вариант – посещений занятий по финансовой грамотности. К ним относятся различные семинары, лекции, тренинги, курсы, вебинары. Они стоят денег, но вложения в знания всегда оправдываются, если внимательно подойти к отбору преподавателей. Один раз купите курс, зато потом на протяжении всей жизни будете пользоваться полученной информацией.

Сейчас развелось множество мошенников, продающих информацию из свободного доступа за деньги несведущим гражданам. Чтобы не попасть на уловки обманщиков, внимательно изучите компанию, предоставляющую образовательные услуги, поспрашивайте знакомых, изучите отзывы, сайт. Если появились сомнения в квалификации преподавателей, лучше искать дальше. Не ведитесь на низкие цены и скидки, подходите к выбору критически.

Книги

Второй способ обучения финансовой грамотности – чтение специализированной литературы. Читайте, конспектируйте и внедряйте в жизнь полученную информацию из книг, тем самым переходя от нулевого уровня грамотности до последнего.

Книги для новичков:

• Д. Канеман, «Думай медленно, решай быстро»;
• В. Авденин, «Азбука финансовой грамотности»;
• Н. Хилл, «Думай и богатей»;
• Р. Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа».

Для более продвинутых людей:

• Б. Шефер, «Путь к финансовой свободе»;
• Б. Грэхем, «Разумный инвестор»;
• В. Савенок, «Создай свой личный капитал».

Меняем привычки

Знания ничего не стоят, если их не применять и не улучшать
свою жизнь, поэтому, читая книги и проходя курсы, сразу же начинайте
формировать финансовые привычки.

ТОП-5 полезных финансовых привычек:

1. Ставьте цели, расписывая сроки и ежемесячные
   суммы для накоплений, инвестиций;
2. Всегда планируйте бюджет, избегайте бесполезных
   трат;
3. Следите за распродажами и акциями, но подходите
   к покупкам критически. Не покупайте то, что вам не нужно, даже если это дешево.
4. Пользуйтесь бонусными и накопительными картами,
   кэшбэком и программами лояльности.
5. Храните деньги на мультивалютном счету, чтобы в
   случае дефолта перевести в зарубежную валюту.

Чтобы привычки стали постоянными, необходимо мотивировать себя и точно знать их предназначение. Проанализируйте собственный уровень финансовой грамотности и слабые места, чтобы внедрить в жизнь необходимые привычки и изменить мышление в лучшую сторону.

Советы

Перейдем к рекомендациям, помогающим освоить финансовую
грамотность:

• Чтобы проанализировать бюджет, распишите заранее обязательные траты (плата за квартиру, налоги, еда, проезд, коммунальные платежи, электричество, интернет, деньги на телефон), все доступные источники дохода и приблизительные средства для накоплений и инвестиций. Старайтесь не отступать от намеченного плана, не ходить в магазин без списка и избегать спонтанных покупок.
• Важно формулировать четкие финансовые цели с дедлайнами и задачами.
• Расставляйте приоритеты, не гонитесь за предметами роскоши, покупайте лишь то, что действительно вам необходимо и будет полезно.
• Не бойтесь кредитных карт и не живите постоянно в долг, надейтесь на свои средства, а не на чужие.
• Помните, что инвестиции требуют тщательного анализа, не вкладывайте деньги бездумно, не изучив риски и приблизительную прибыль.
• Постоянно развивайтесь и старайтесь перейти на новый уровень финансовой грамотности.

Вывод

Финансовая грамотность – важный навык для любого человека,
позволяющий рационально управлять деньгами. Основы финансовой грамотности:
планирование и учет, поиск дополнительных источников дохода, изменение
отношения к деньгам, умение сотрудничать с финансовыми организациями и
инвестиции, накопления с умом.

Существует уровни финансовой грамотности. Чтобы перейти от нулевого к последнему, необходимо посещать различные курсы, семинары, лекции, читать специализированную литературу и постоянно практиковаться.

На каком уровне финансовой грамотности вы сейчас находитесь? Пишите ответ в комментариях и не забудьте оценить статью.

Оцените статью:

[Всего: 1   Средний:  5/5]
(Рейтинг статьи: 5 из 5)

Автор статьи
Екатерина Чистякова

Фрилансер. Увлекаюсь в свободное время бизнесом.

Как повысить свою финансовую грамотность

2. Личные финансы
3. Как повысить свою финансовую грамотность

Эрик Тайсон

Продолжающийся поток исследований показал, что многие американцы, особенно молодые люди, в основном финансово неграмотные. Подавляющее большинство респондентов имеют «плохие» оценки, то есть правильно ответили менее чем на 60 процентов вопросов.

Многие люди действительно имеют значительные пробелы в личных финансовых знаниях.Хотя сегодня у большего числа людей есть больший доступ к большему количеству информации, чем у предыдущих поколений, финансовый мир стал более сложным, и есть больше вариантов и ловушек, чем когда-либо прежде.

К сожалению, большинство американцев не знают, как управлять своими личными финансами, потому что их никогда не учили, как это делать. Их родители, возможно, избегали обсуждения денег перед ними, и в большинстве средних школ и колледжей отсутствуют курсы, которые обучали бы этому жизненно важному, необходимому на протяжении всей жизни навыку.

Некоторым людям посчастливилось узнать о финансовых ключах к успеху дома, у знающих друзей и из лучших книг, написанных экспертами, подобных этой.Другие либо никогда не открывают для себя важных концепций личных финансов, либо изучают их на собственном горьком опыте, совершая множество дорогостоящих ошибок. Люди, которым не хватает знаний, совершают больше ошибок, и чем больше финансовых ошибок вы совершаете, тем больше денег проходит через ваши руки и уходит из вашей жизни. В дополнение к огромным финансовым затратам вы испытываете эмоциональные потери, связанные с отсутствием контроля над своими финансами. Повышенный стресс и беспокойство идут рука об руку с тем, что вы не можете распоряжаться своими деньгами.

В этой статье исследуется, где люди узнают о финансах, и помогает решить, сдерживает ли вас текущий уровень знаний.Вы можете узнать, как повысить свою финансовую грамотность и взять на себя ответственность за свои финансы, возложив ответственность на себя и уменьшив беспокойство по поводу денег. В конце концов, у вас есть более важные дела, о которых нужно беспокоиться, например, что делать на ужин.

Говоря о деньгах дома

Мне повезло — родители научили меня многому, что было бесценным на протяжении всей моей жизни, и среди них были разумные принципы зарабатывания, расходования и сбережения денег. Мои родители должны были знать, как это делать, потому что они воспитывали семью из трех детей (обычно) на один скромный доход.Они знали, как важно максимально использовать то, что у вас есть, и передать этот жизненно важный навык своим детям.

Однако в финансовых знаниях моих родителей действительно были некоторые пробелы. Я воочию наблюдал, как мой покойный отец столкнулся с некоторыми пенсионными деньгами после того, как меня уволили с работы, когда я учился в средней школе. В последующие годы эта ситуация подтолкнула меня к тому, чтобы научиться инвестировать, чтобы помочь себе, своей семье и другим.

Во многих семьях деньги являются запретной темой — родители не обсуждают со своими детьми ограничения, реалии и детали их бюджетов.Некоторые родители, с которыми я разговариваю, считают, что иметь дело с деньгами — это проблема взрослых, и что дети должны быть изолированы от них, чтобы они могли получать удовольствие от жизни. Другие с готовностью признают наличие множества пробелов в своих финансовых знаниях и поэтому не чувствуют себя комфортно, обучая своих детей личным финансам. В слишком многих семьях дети слышат о деньгах только тогда, когда разногласия и финансовые кризисы всплывают на поверхность. Так начинается вредоносный цикл, когда у детей возникают негативные ассоциации с деньгами и управлением финансами.

В других случаях родители с лучшими намерениями передают свои плохие привычки в управлении деньгами. Например, вы могли научиться покупать вещи, чтобы поднять себе настроение. Или вы, возможно, были свидетелями того, как член семьи маниакально гонялся за бизнесом и инвестиционными идеями, чтобы быстро разбогатеть. Я не говорю, что вы не должны слушать своих родителей. Но в сфере личных финансов, как и в любой другой сфере, плохой совет семьи и моделирование могут быть проблематичными.

Подумайте, откуда ваши родители узнали об управлении деньгами, а затем подумайте, было ли у них время, энергия или желание исследовать варианты, прежде чем принимать решения.Например, если они не провели достаточного исследования или у них была неверная информация, ваши родители могли ошибочно подумать, что банки — лучшее место для вложения денег или что покупка акций подобна поездке в Лас-Вегас. (Вы можете найти лучшие места для вложения денег в Части 3 этой книги.)

В других случаях у родителей правильный подход, а у детей — из протеста. Например, если ваши родители тратили деньги осторожно и вдумчиво и часто заставляли вас чувствовать себя отвергнутым, вы можете поступить наоборот, купив себе подарки, как только у вас появятся дополнительные деньги.

Хотя вы не можете изменить то, что система образования и ваши родители учили или не учили вас о личных финансах, теперь у вас есть возможность узнать, что вам нужно знать, чтобы управлять своими финансами.

Если у вас есть собственные дети, не стоит недооценивать их потенциал и отправлять их в мир без навыков, необходимых для продуктивных и счастливых взрослых. Купите им хорошие финансовые книги, когда они отправятся в колледж или начнут свою первую работу.

Выявление ненадежных источников информации

Большинство людей знают, что они не финансовые гении.Поэтому они решили взять под контроль свои денежные вопросы, прочитав о личных финансах или проконсультировавшись с финансовым консультантом.

Но читать и искать совета, чтобы узнать, как управлять своими деньгами, может быть опасно, если вы новичок. Дезинформация может исходить из популярных и, казалось бы, надежных источников информации.

Понимание опасностей бесплатного финансового контента в Интернете

Помимо возможности быстрого доступа к тому, что мы хотим, другой важной достопримечательностью Интернета является обилие, казалось бы, бесплатных веб-сайтов, предоставляющих груды явно бесплатного контента.Однако внешность может сильно вводить в заблуждение.

Хотя есть исключения из любого правила, суть в том, что подавляющее большинство веб-сайтов, претендующих на предоставление, казалось бы, бесконечного массива «бесплатного» контента, изобилуют конфликтами интересов и проблемами качества из-за следующего:

• Реклама: Любое издание, которое принимает рекламу, имеет потенциальный конфликт интересов, поскольку оно может не захотеть публиковать статьи, которые расстроили бы его рекламодателей.Однако такое мышление может помешать рассказать потребителям неприукрашенную правду о различных продуктах и ​​услугах. Например, компании, выпускающие кредитные карты, не очень заинтересованы в рекламе мест, где публикуются статьи, освещающие недостатки кредитных карт.
• Рекламные материалы: Слишком многие владельцы веб-сайтов не хотят или не могут платить реальным авторам за качественный контент и вместо этого публикуют статьи, написанные и предоставленные рекламодателями. Эти фрагменты «контента» известны как рекламных материалов и, в худшем случае, даже не имеют четкого обозначения как реклама, а это именно то, чем они являются.
• Партнерские отношения: Многие компании платят «реферальные сборы» веб-сайтам, которые привлекают новых клиентов. Вот как такая практика вызывает серьезные конфликты интересов. На финансовом веб-сайте вы читаете яркий обзор определенного финансового продукта или услуги. И на сайте есть полезная ссылка на веб-сайт поставщика этого продукта или услуги. Незаметно для вас, когда вы нажимаете на эту ссылку и покупаете что-либо, продавец возвращает деньги «партнеру», который вас намотал.Как минимум, такие отношения должны быть четко раскрыты и подробно описаны в любом обзоре.
• Недостаточный надзор со стороны редакции: В большинстве устоявшихся качественных печатных изданий обычно есть множество редакторов, которые следят за публикацией и всеми ее статьями. Такая структура помогает обеспечить точность того, что попадает в печать (хотя предвзятость, например политическая, не обязательно контролируется). К сожалению, скудный бюджет, в рамках которого работают многие веб-сайты, исключает эти сдержки и противовесы контроля качества.Таким образом, сайты, управляемые неспециалистами и дающие советы, подвергают вас большому риску.
• Отсутствие ответственности: Отчасти из-за отсутствия надзора со стороны редакции также часто отсутствует ответственность за советы, даваемые в Интернете. Эта ситуация особенно проблематична на многочисленных сайтах, которые работают без раскрытия информации о том, кто на самом деле отвечает за сайт и / или кто пишет статьи. Хотя такая анонимность может быть полезна сайту и его поставщикам контента, это определенно не в ваших интересах, поскольку не позволяет вам проверить предысторию, квалификацию и послужной список поставщиков.

Распознавание фальшивых финансовых гуру

Еще в разгар серьезной рецессии 2009 года мое внимание привлек заголовок в газете: «США. вероятность потерять рейтинг AAA: Prechter ».

Углубившись в статью, широко распространенную гигантской новостной службой Reuters, я прочитал, что Роберт Пречтер, аналитик фондового рынка, также предсказал:

«Уверенность инвесторов в ослаблении экономического восстановления, тренд, который утащит фондовый индекс S&P 500 значительно ниже внутридневного минимума 6 марта 666.79 к концу этого года или в начале следующего ».

«Кредитные рынки снова затормозятся, как это было на первой фазе мирового финансового кризиса, и экономика США погрузится в депрессию».

Довольно мрачные прогнозы от Пректера. Он сделал их на саммите Reuters Investment Outlook Summit в Нью-Йорке. Теперь вам может быть интересно, какой тип саммита будет проводить такая новостная служба, как Reuters. Вот как Reuters определяет свои саммиты:

«Саммиты Reuters — это ваша прямая связь с ведущими бизнес-лидерами, инвесторами и регулирующими органами.Наши журналисты берут интервью у тяжеловесов в определенной отрасли, публикуют важные новости и подробный анализ, который часто может сдвинуть рынки с мертвой точки. Если вы хотите понять, о чем думают инсайдеры, ищите Reuters Summit ».

Теперь, в статье Reuters о недавнем выступлении Пречтера, его полномочия упоминаются как «технический аналитик», который якобы «известен тем, что предсказал крах фондового рынка в 1987 году».

Фактически, Пречтер много лет делал прогнозы в своем инвестиционном бюллетене «Финансовый прогноз волн Эллиотта».Информационный бюллетень Марк Халберт документировал прогнозы и прогнозы инвестиционной торговли Пректера с 1985 года, поэтому на момент публикации этой статьи у Пректера был почти 25-летний послужной список, который может подсказать вам, следует ли вам торговать на основе его прогнозов или нет.

Вот как действовал торговый совет Пректера с 1 января 1985 г. по 31 мая 2009 г. по сравнению со средним показателем фондового рынка США (индекс Уилшира 5000) согласно анализу Халберта:

Годовая доходность:

Индекс

Wilshire 5000 + 9.7 процентов

Prechter’s Trading Advice — 15,4 процента

Общий доход:

Индекс Wilshire 5000 + 857,1%

Prechter’s Trading Advice — 98,3 процента

Неэффективность информационного бюллетеня Prechter просто поразительна и впечатляет. В годовом исчислении Prechter отставал от широкого индекса американского фондового рынка Wilshire 5000 на целых 25% в год! Вот что показывает анализ Халберта, если бы, согласно советам Пректера, инвестировать 100 000 долларов, по сравнению с Wilshire 5000 U.Индекс фондового рынка:

Инвестировано 100000 долларов (с 1 января 1985 г. по 31 мая 2009 г.):

Индекс Wilshire 5000 $ 957 100

Торговые советы Пректера 1,700 долл. США

Год спустя (2010) Пречтер снова сделал новость о своих новейших и даже более экстремальных прогнозах. В статье New York Times «», озаглавленной «Прогноз рынка, который говорит о том, что нужно прикрыться», говорится следующее:

“Mr. Пректер убежден, что мы вошли в рыночный спад ошеломляющих масштабов — возможно, самый большой за последние 300 лет…По его словам, индекс Доу-Джонса, который сейчас составляет 9 686,48, скорее всего, упадет значительно ниже 1000 в течение, возможно, пяти или шести лет, поскольку большой рыночный цикл подходит к концу. Это разрушение, в сочетании с депрессией и дефляцией, заставит любого, у кого есть наличные, быть чрезвычайно благодарным за их осмотрительность ».

Итак, Prechter призывал к падению акций США примерно на 90%!

К сожалению, репортер и редакторы New York Tim es не смогли точно рассказать об ужасной репутации Пречтера. В статье The Times говорится:

«С 1980 года рекомендации в его информационных бюллетенях по инвестициям, преобразованные в портфель, немного уступали общему фондовому рынку, но были гораздо менее рискованными, поскольку, согласно расчетам The Hulbert Financial Digest, теряли деньги всего за один календарный год. Г-н Пректер сказал, что не согласен с методологией, использованной в этих измерениях, но не предложил своей собственной ».

Именно так шарлатанов с плохой репутацией продолжают цитировать в новостях, потому что ленивые или неумелые репортеры не могут задавать правильные вопросы и не выяснять факты.

Прошедшее время оказалось весьма недобрым для Роберта Пречтера и его безумных предсказаний. Фактически, среди десятков прогнозов гуру фондового рынка, отслеживаемых CXO Advisory, звонки Пректера были наименее точными — с ничтожной точностью 21%.

Как вы, возможно, уже знаете, индекс Доу-Джонса продолжал расти с 2010 года и пробил уровень 20 000 в начале 2017 года, поэтому прогнозы Пректера действительно выглядят ужасно, если согласиться с его ужасным долгосрочным послужным списком.Тем не менее, Нил Кавуто на Fox раскрутил выступление Prechter в марте 2012 года на своем шоу, сказав, что Prechter — легенда инвестирования и один из лучших в истории!

Прежде чем обращаться за финансовым советом к кому-либо, изучите ее биографию, включая профессиональный опыт работы и образование. Это верно независимо от того, получаете ли вы совет от консультанта, писателя, ведущего ток-шоу или телевизионного финансового репортера.

Если вам нелегко найти такую ​​информацию, это обычно красный флаг. Люди, которым есть что скрывать или которым нечего сказать о себе, обычно не пропагандируют свое прошлое.

Конечно, то, что кто-то, кажется, имеет относительно впечатляющий опыт, не означает, что он заботится о ваших интересах или честно представил свою квалификацию. Журналист журнала Forbes Уильям П. Барретт представил отрезвляющий обзор заявленных полномочий и квалификации финансового автора Сьюз Орман:

«Помимо книг и других гонораров, заработанный доход Орман получен в основном от продажи страховки, которой в ее книге уделяется гораздо больше внимания, чем акциям или облигациям….На обложке ее видео написано, что у нее «18 лет опыта работы в крупных учреждениях Уолл-стрит». На самом деле, у нее 7 ».

Когда вышла статья Forbes , публицист Ормана попытался дискредитировать ее, сделав так, будто журнал ложно критиковал Ормана. В ответ San Francisco Chronicle, , ближайшая к родному городу Ормана крупная газета, подхватила статью Forbes и опубликовала собственную историю, написанную Марком Веверка в его колонке «Street Smarts», которая подтвердила история Forbes .

Veverka изучил Forbes по частям и дал компании Ормана и PR-агентству многочисленные возможности предоставить информацию, противоречащую частям, но они этого не сделали. Вот кое-что из того, что Веверка рассказывает из своего общения с ними:

«Если вы хотите, чтобы ваша сторона была известна, вы должны ответить на телефонные звонки журналистов. Но увы, обратного вызова нет.

«Публицист Ормана сказал, что письменный ответ на статью Forbes и колонку« Street Smarts »будет отправлен по факсу на Chronicle ….Однако факс так и не был отправлен. Они меня взорвали. Дважды.

«Стремясь быть справедливым, я стал чрезвычайно стараться, чтобы в течение нескольких дней я стал чаще звонить Orman Financial и публицисту с просьбой об интервью с Орманом или официального ответа. Если бы Орман не скрывала своих лет на Уолл-стрит или не позволяла терять лицензию консультанта по торговле сырьевыми товарами, мы наверняка могли бы все это исправить, верно?

«По-прежнему нет ответа. Нада… Я позвонил еще раз.Наконец, буквально в крайний срок женщина, назвавшаяся «консультантом» Ормана, позвонила мне, чтобы «не для протокола» рассказать о колонке. В итоге она раскритиковала статью Forbes и мою колонку, но не для публикации. Что еще более важно, она не выступила с официальным ответом на обвинения ветерана журнала Forbes Уильяма Барретта. Должен сказать, это была невероятно непрофессиональная попытка спиннинга. И я был потрясен худшими из них.

Вы не всегда можете принять заявленные полномочия и квалификацию за чистую монету, потому что некоторые люди лгут (посмотрите на миллиарды, проигранные хедж-фондом, ответственным за схему Понци, Берни Мэдоффом).Лжецов невозможно уловить по внешнему виду, резюме, полу или возрасту. Однако вы можете повысить свои шансы получить известие, если будете относиться к вам скептически (и регулярно читать «Guru Watch»).

Вы можете увидеть, чем многие торгаши являются, используя здравый смысл при рассмотрении некоторых из их возмутительных заявлений. Некоторые источники советов, такие как инвестиционные семинары Уэйда Кука, заманивают вас обещаниями невероятной прибыли. Фондовый рынок приносит среднегодовую доходность около 9 процентов в долгосрочной перспективе.Однако Кук, бывший таксист, продвигал свои семинары как «живой, практический, двухдневный интенсивный курс, способствующий достижению огромных доходов на фондовом рынке». Если вы не получаете 20 процентов в месяц или 300 процентов годовых от ваших инвестиций, вам нужно быть там ». (Думаю, что знаю, как и каждый инвестиционный менеджер и индивидуальный инвестор!)

Семинары Кука по быстрому обогащению, которые стоили более 6000 долларов, были настолько успешны в привлечении людей, что его компания стала публичной в конце 1990-х годов и принесла годовой доход более 100 миллионов долларов.«Техники» Кука включали торговлю акциями и опционами и их распродажу после коротких периодов удержания, составляющих недели, дни или даже часы. Его торговые стратегии лучше всего можно описать как методы, основанные на техническом анализе, то есть построение графиков движения цен и истории объемов акций с последующим построением прогнозов на основе этих графиков.

Существует множество опасностей, связанных с подходом, который поддерживает краткосрочную торговлю с соблазном высокой прибыли:

• Вы получите огромные брокерские комиссии.
• В тех случаях, когда ваши краткосрочные сделки приносят прибыль, вы будете платить высокие обычные ставки налога на прибыль, а не гораздо более низкие ставки прироста капитала для инвестиций, удерживаемых более 12 месяцев.
• Вы не получите большой прибыли — как раз наоборот. Если вы будете придерживаться этого подхода, ваши результаты будут хуже средних по рынку.
• Вы нервничаете. Этот вид торговли — азартная игра, а не инвестирование. Погрузитесь в нее, и вы потеряете больше, чем деньги — вы также можете потерять любовь и уважение своей семьи и друзей.

Если бы последователи Кука действительно могли получать 300-процентную годовую прибыль, которую, по утверждениям его семинаров, помогли вам достичь, любой инвестор, начинающий всего с 10 000 долларов, попал бы на вершину списка самых богатых людей мира (опередив Билла Гейтса и Уоррена Баффета ) всего за 11 лет!

Издатели обслуживают рекламодателей

Тысячи публикаций и средств массовой информации — газет, журналов, веб-сайтов, блогов, радио, телевидения и т. Д. — предоставляют личные финансовые советы и мнения.Хотя некоторые из этих «поставщиков услуг» собирают доходы от подписчиков, практически все они зависят — в некоторых случаях полностью (особенно Интернет, радио и телевидение) — от рекламных долларов. Хотя реклама является необходимой частью капитализма, рекламодатели могут испортить и, в некоторых случаях, диктовать содержание того, что вы читаете, слушаете и просматриваете.

Обязательно подумайте о том, насколько издание или СМИ зависят от рекламы. Я считаю, что «бесплатные» публикации, веб-сайты / блоги, радио и телевидение чаще всего создают конфликт интересов, потворствуя рекламодателям.(Все получают весь свой доход от рекламы.)

Многое из того, что размещено в Интернете, также принадлежит рекламодателям. Многие инвестиционные сайты в Интернете предлагают советы по отдельным акциям. Интересно, что такие сайты получают большую часть своего дохода от онлайн-брокерских фирм, которые стремятся нанять клиентов, которые достаточно глупы, чтобы полагать, что выбор собственных акций — лучший способ инвестирования. (См. Часть 3 для получения дополнительной информации о ваших инвестиционных вариантах.)

Имейте в виду, что у вас практически нет конфиденциальности на «бесплатных» веб-сайтах, потому что они зарабатывают деньги, продавая доступ к таким посетителям, как вы, компаниям и людям, которым есть что продать.

Когда вы читаете различные публикации, смотрите телевизор или слушаете радио, обратите внимание на то, насколько эти СМИ ориентированы на потребителя. У вас возникает ощущение, что они заботятся о ваших интересах? Например, если много производителей автомобилей рекламируют, рассказывают ли СМИ когда-нибудь, как сэкономить деньги при покупке автомобиля или о важности покупки автомобиля по средствам? Или они в первую очередь создают удобную для рекламодателей трансляцию или публикацию?

Преодолевая реальные и мнимые препятствия к финансовому успеху

Возможно, вы знаете, что вам следует жить по средствам, покупать и удерживать надежные инвестиции на долгий срок и обеспечивать надлежащее страховое покрытие; однако вы не можете заставить себя делать это.Всем известно, как сложно избавиться от привычек, выработанных на протяжении многих лет. Соблазн потратить деньги таится везде, куда ни глянь. В рекламе показаны привлекательные и популярные люди, наслаждающиеся плодами своего труда — новой машиной, экзотическим отдыхом и роскошным домом.

Может быть, в детстве вы чувствовали себя обделенными своими скупердяевыми родителями, или, может быть, вам наскучила жизнь, и вам нравится приключение покупки новых вещей. Вы думаете, что если бы вы могли добиться больших успехов, вложив одну или две инвестиции, вы могли бы быстро разбогатеть и делать в своей жизни то, что действительно хотите.Что касается бедствий и катастроф, то это случается с другими людьми, а не с вами. Кроме того, у вас, вероятно, будет предварительное предупреждение о нерешенных проблемах, чтобы вы могли подготовиться соответствующим образом, верно?

Ваши эмоции и искушения могут взять над вами верх. Безусловно, часть успешного управления своими финансами включает в себя примирение со своими недостатками и последствиями своего поведения. Если вы этого не сделаете, вы можете оказаться в рабстве в тупиковой работе, чтобы продолжать подпитывать свою зависимость от расходов.Или вы можете проводить больше времени со своими инвестициями, чем со своей семьей и друзьями. Или неожиданные события могут оставить вас в финансовом шоке; бедствия и катастрофы могут случиться с кем угодно в любое время.

Выяснение того, что (или кто) вас сдерживает

Разнообразные личные и эмоциональные препятствия могут помешать лучшим финансовым шагам. Недостаток финансовых знаний (который является следствием отсутствия личного финансового образования) может помешать принятию правильных решений.

Но я видел, как некоторые люди попали в психологическую ловушку, обвиняя что-то другое в своих финансовых проблемах. Например, некоторые люди считают, что проблемы взрослых можно проследить до детства и того, как они были воспитаны.

Я не хочу игнорировать то негативное влияние, которое определенное окружение может оказать на склонность некоторых людей делать неправильный выбор в течение своей жизни. Изучение вашей личной истории, безусловно, может помочь понять, что вас движет. При этом взрослые делают выбор и проявляют поведение, которое влияет на них самих, а также на других.Им не следует обвинять своих родителей в собственной неспособности планировать свое финансовое будущее, жить по средствам и делать разумные инвестиции.

Некоторые люди также склонны винить в своих финансовых недостатках то, что они не получают большего дохода. Такие люди считают, что если бы они только зарабатывали больше, их финансовые (и личные) проблемы исчезли бы. Мой опыт работы и общения с людьми из разных экономических слоев научил меня, что достижение финансового успеха — и, что более важно, личного счастья — практически не имеет ничего общего с тем, какой доход получает человек, а скорее с тем, что он делает из того, что у него есть.Я знаю богатых в финансовом отношении людей, которые эмоционально бедны, хотя у них есть вся материя

.

Финансовая грамотность: что нужно знать

Если вы в последнее время читали новости об образовании или финансах, вы, вероятно, встречали термин финансовая грамотность . Цель обучения финансовой грамотности — помочь людям лучше понять основные финансовые концепции, чтобы они могли лучше распоряжаться своими деньгами.

Это достойная цель, особенно если учесть некоторые статистические данные о том, как типичный американец обращается с деньгами:

• Почти четыре из каждых пяти U.С. Рабочие живут от зарплаты до зарплаты.

• Более четверти — никогда не откладывайте деньги из месяца в месяц.

• Почти 75% находятся в какой-либо форме долга, и большинство полагает, что так будет всегда. ⁽¹⁾

Ой! С такими цифрами неудивительно, что лидеры бизнеса, образования и правительства хотят помочь распространить преимущества повышения финансовой грамотности среди как можно большего числа людей.

На самом деле, это так важно для законодателей, что в 2004 году Сенат принял резолюцию, официально объявив апрель Месяцем финансовой грамотности, чтобы «повысить осведомленность общественности о важности финансового образования в Соединенных Штатах и ​​серьезных последствиях, которые могут быть связаны с непонимание личных финансов ». ⁽²⁾

Приведите других к финансовому спокойствию! Это проще, чем ты думаешь. Узнать, как.

По мере того, как все больше людей осознают важность финансовой грамотности, мы должны спрашивать: Какие навыки, качества и передовой опыт проявляют люди, которые являются «финансово грамотными»? И, Как этот набор навыков действительно влияет на личные финансы?

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это владение навыками, которые позволяют людям принимать разумные решения с их деньгами.

И пусть вас не вводит в заблуждение слово грамотность . Хотя понимание статистики и фактов о деньгах — это прекрасно, никто по-настоящему не осознает финансовую грамотность, пока не сможет регулярно делать правильных вещей с деньгами, которые приводят к правильным финансовым результатам.

Обладая этим набором навыков, вы сможете понять основные финансовые проблемы, с которыми сталкивается большинство людей: чрезвычайные ситуации, долги, инвестиции и т. Д. Финансово грамотные люди разбираются в бюджете, знают, как использовать фонды погашения, и знают разницу между планом 401 (k) и планом 529.Вот концепции, которые усвоили финансово грамотные потребители:

Бюджетирование

Одно дело — научиться складывать и вычитать в начальной школе, но совсем другое — применять эти принципы к своим финансам! Большинство американцев живут от зарплаты до зарплаты, и это в значительной степени из-за разрыва между тем, что, по математике, они могут себе позволить, и тем, что они на самом деле тратят. Финансовая грамотность может сделать людей привычными бюджетниками, которые готовы откладывать сбережения для своих целей и откладывать вознаграждение, чтобы обрести душевное спокойствие как сегодня, так и в будущем.

Скорая помощь

Только 39% американцев смогли бы покрыть чрезвычайную ситуацию на сумму 1000 долларов, если бы она случилась с ними сегодня. ⁽³⁾ И действительно, около 40% американцев не смогли бы даже оплатить чрезвычайную ситуацию в 400 долларов. ⁽⁴⁾ Но люди, которые становятся финансово грамотными, узнают, как создать чрезвычайный фонд в размере 1000 долларов США, а оттуда узнают, как увеличить свой чрезвычайный фонд, включив в него от трех до шести месяцев расходов на те времена, когда жизнь подбрасывает большую кривую.

Долг

Помимо ипотечных кредитов, общая сумма долга которых составляет почти 9 триллионов долларов, американцев отягощают автокредитами, кредитными картами и студенческими ссудами. Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщил в 2018 году, что общий потребительский долг в Америке достиг 3,95 триллиона долларов. ⁽⁵⁾ Чтобы увидеть, как эта долговая нагрузка влияет на повседневную жизнь, рассмотрим тот факт, что компания Northwestern Mutual сообщила, что 40% американцев тратят до половины своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам. ⁽⁶⁾ Большая часть финансовой грамотности сосредоточена на понимании того, как время и деньги, которые люди тратят на выплату долга, влияют на их способность инвестировать в свое будущее.

Обучение навыкам финансовой грамотности в школах становится все более популярным. В конце концов, что может быть лучше для передачи этих жизненных уроков вокруг денег, чем в классе? И вы, наверное, догадались, что мы считаем, что финансовая грамотность так же важна для обучения, как чтение и письмо!

Сколько людей финансово грамотно?

Основываясь на уже рассмотренной нами статистике, справедливо предположить, что большинство людей не знают, как обращаться со своими деньгами.И хотя нет единого надежного способа измерить, сколько людей финансово грамотно, отсутствие определенных навыков подтвердит это предположение.

Например, если вы использовали количество людей, которые не живут от зарплаты до зарплаты в качестве оценки финансовой грамотности, только около 20% людей будут соответствовать критериям !

Составление бюджета может стать еще одним навыком для измерения финансовой грамотности. И как американцы складываются в этом отделе? К сожалению, даже треть людей, получающих зарплату (32%), не придерживается бюджета. ⁽⁷⁾

Давайте посмотрим на результаты Национального теста на финансовые возможности, проведенного среди более 17 000 человек из всех 50 штатов. Национальный совет финансовых педагогов (NFEC) сообщает, что менее половины (48%) участников смогли пройти тест из 30 вопросов, охватывающих такие вещи, как составление бюджета, оплата счетов, постановка финансовых целей и другие темы, связанные с личными финансами. ⁽⁸⁾

Менее половины сдают базовый экзамен на финансовую грамотность, а средний тестируемый правильно ответил только на 63% вопросов!

С другой стороны, есть тенденция в обратном направлении: многие молодые люди повышают свою финансовую грамотность с помощью курсов по личным финансам в средней школе.И исследования показывают, что это оказывает положительное влияние! Ramsey Solutions Research опросила более 76 000 американских студентов, которые посещали курсы по личным финансам, и многие результаты резко контрастируют с отчетом NFEC. Мы обнаружили, что студенты, прошедшие курс личных финансов, хорошо понимали ключевые финансовые темы, такие как:

• Разница между кредитными и дебетовыми картами (86%)

• Как платить налог на прибыль (87%)

• Как работает страхование жилья, авто и жизни (90%)

• Как работают студенческие ссуды (94%)

• Что такое 401 (k) и как он работает (79%) ⁽⁹⁾

Вы финансово грамотны?

Чтобы помочь вам решить, следует ли отнести себя к числу финансово грамотных, продумайте следующие вопросы и дайте себе несколько честных ответов.

• Знаете ли вы, как создать ежемесячный бюджет, который включает все ваши основные расходы, ваши счета, любые долги и фонды погашения для будущих покупок?

• У вас в настоящее время нет долгов? Или вы предпринимаете активные шаги по сокращению долгов?

• Знаете ли вы, сколько денег вы тратите на покрытие расходов на проживание в течение трех-шести месяцев?

• Есть ли у вас чрезвычайный фонд, который позволил бы вам пережить внезапное крупное жизненное событие, такое как увольнение или неисправный автомобиль, без необходимости занимать деньги?

• Есть ли у вас представление о том, как сложные проценты позволяют вложенным деньгам расти с течением времени?

• Знаете ли вы, какие виды страхования необходимы для защиты ваших финансов и инвестиций?

• Вы понимаете разницу между инвестициями и страхованием?

Какие действия вы можете предпринять?

Надеюсь, вы смогли ответить «да» на все — или хотя бы на некоторые! — оценочных вопросов.Если да, то поздравляем! Вы, наверное, один из немногих счастливчиков, которые достигли настоящей финансовой грамотности!

Но если вы ответили «нет» на некоторые вопросы, не расстраивайтесь! Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы лучше понять, как работают деньги. Фактически, то же исследование Ramsey Solutions, которое мы цитировали выше, показывает, что многие из тех, кто посещает курсы по личным финансам, добиваются потрясающих результатов со своими деньгами, выполняя следующие шаги:

1.Создайте детский фонд неотложной помощи.

Начните с экономии 1000 долларов. Это сделано для того, чтобы вы не сбились с пути, когда вас обрушат неизбежные тяжелые финансовые события. (Позже вы увеличите этот чрезвычайный фонд.)

2. Если у вас все еще есть долги, избавьтесь от них.

Вы сами убедились, насколько долг замедляет финансовый прогресс. Чтобы избавиться от надоедливых долгов, просто перечислите их в порядке возрастания. Затем используйте метод снежного кома долга, чтобы погасить их.Выплачивая самый маленький долг, перенесите то, что вы платили раньше, на следующий по величине долг. Повторяйте этот процесс, пока все ваши долги не будут погашены!

3. Пополните свой запасной фонд.

Это еще одна область, в которой помогает занятия по изучению хороших денежных привычек, и многие из тех, кто это делает, экономят в среднем 3000 долларов в год в качестве личного заработка. ⁽¹⁰⁾ Чтобы завершить этот шаг, направьте весь импульс, который вы получили при выплате долга, на экономию средств на проживание на сумму от трех до шести месяцев.

4. Инвестируйте 15% своего дохода на пенсию.

Как показывают наши исследования, никогда не поздно (или рано) планировать выход на пенсию. Восемьдесят семь процентов студентов, посещающих курсы по финансам, согласны с тем, что они уверены в инвестировании. ⁽¹¹⁾ Вы можете смотреть в будущее с надеждой, если у вас есть план, включающий разумные пенсионные инвестиции. Используйте паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом акций в льготных планах пенсионных накоплений, таких как 401 (k) или Roth IRA. Вложение 15% может помочь вам победить инфляцию в долгосрочной перспективе, сохраняя при этом достаточный доход, чтобы заплатить за свой дом.

5. Копить на колледж.

Более половины (51%) студентов, которые узнают о финансах в средней школе, планируют оплачивать обучение в колледже самостоятельно. ⁽¹²⁾ Лучшие методы — это накопительные счета для образования (ESA) и планы 529.

6. Досрочно выплатить ипотечный кредит.

Эта ежемесячная оплата жилья — одна из самых больших расходов для большинства людей. Представьте, что вы больше никогда не отправляете этот платеж — и у вас будет бесплатный и чистый дом!

7.Продолжайте создавать богатство и щедро жертвовать.

Цель финансовой грамотности — не просто умение разбираться в теме. Настоящая цель — иметь возможность использовать свои деньги для того, чем вы действительно хотите заниматься, например, достойно уйти на пенсию, проводить свободное время с семьей и отдавать другим людям и достойным делам.

Финансовая грамотность меняет сообщества к лучшему

К настоящему времени у вас есть довольно хорошее представление о вашей финансовой грамотности. Возможно, вам есть чему поучиться, но отрадно знать, что повышение финансовой грамотности может изменить целые семьи, сообщества и даже нацию!

Многие преподаватели уже упорно трудится, чтобы довести этот вид понимания для миллионов студентов по всей стране.Ежегодно тысячи выпускников проходят обучение по нашей программе по личным финансам для средних и старших классов Foundations in Personal Finance и получают навыки финансовой грамотности, которые дают им возможность на протяжении всей жизни добиваться денежных успехов. Нам нравится, что так много молодых людей приобретают эти необходимые навыки и привычки!

Вы учитель? Если это так, посетите Ramsey Education, чтобы узнать больше о том, как обеспечить своим ученикам финансовую уверенность! Если вы не учитель, расскажите своим учителям о нашей учебной программе «Основы личных финансов », которая изменит вашу жизнь.

,

Чтение финансовых отчетов для чайников

2. Бизнес
3. Бухгалтерский учет
4. Чтение финансовых отчетов для чайников

Из «Чтения финансовых отчетов для чайников», 3-е издание.

Автор: Лита Эпштейн.

Если вы изучаете бизнес, который заинтересован в инвестировании, вам необходимо прочитать его финансовые отчеты. Конечно, когда дело доходит до годового отчета, вам не нужно читать все, только ключевые части.Объединение годового отчета с некоторыми финансовыми отчетами, которые корпорация подает в Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC), может помочь вам рассчитать коэффициенты прибыльности и ликвидности и лучше понять поток денежных средств.

Ключевые элементы в годовом отчете

Годовые отчеты могут быть пугающими, и вы, возможно, почувствуете облегчение, узнав, что на самом деле вам не нужно просматривать каждую страницу одного отчета. Следующие части лучше всего дадут вам общую картину:

• Отчет аудитора: Сообщает вам, точны ли цифры и есть ли у вас какие-либо опасения по поводу будущей деятельности предприятия.

• Финансовая отчетность: Бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств; где вы найдете фактические финансовые результаты за

  год

• Примечания к финансовой отчетности: Подробная информация о потенциальных проблемах с числами или способах их получения

• Обсуждение и анализ руководства: Разбивка финансовых результатов вышестоящими руководителями и другие факторы, влияющие на деятельность компании

Остальное — пух.

Ключевые отчеты комиссии по ценным бумагам и биржам

Отчеты в правительство более обширны, чем глянцевые отчеты, отправленные акционерам. Хотя в Комиссию по ценным бумагам и биржам необходимо подавать много разных типов форм, вы можете получить большую часть интересной информации всего из нескольких:

• 10-K: Годовой отчет, дающий исчерпывающий обзор деятельности корпорации

• 10-Q: Ежеквартальный отчет, содержащий ключевую финансовую информацию за предыдущие три месяца

• 8-K: Показывает все важные события, которые могут повлиять на финансовое положение компании.

• Формы 3–5: Отражают изменения прав собственности на акции директоров, должностных лиц и основных акционеров, давая вам представление о взгляде изнутри

Чтение финансовых отчетов для определения показателей прибыльности

Вы читаете финансовые отчеты, чтобы получить представление о финансовом положении компании и ее жизнеспособности на рынке.Вы можете проверить способность компании зарабатывать деньги, используя следующие важные формулы.

• Соотношение цена / прибыль сравнивает цену акции с ее прибылью. Коэффициент 10 означает, что на каждый доллар прибыли компании на акцию люди готовы платить 10 долларов за акцию, чтобы купить ее.

  Соотношение цена / прибыль = рыночная стоимость акции, деленная на прибыль на акцию

• Коэффициент выплаты дивидендов показывает сумму прибыли компании, которая выплачивается инвесторам.Используйте его, чтобы определить фактическую прибыль, которую вы получаете, покупая акции и удерживая их.

  Коэффициент выплаты дивидендов = годовой дивиденд на акцию, деленный на прибыль на акцию

• Рентабельность продаж проверяет, насколько эффективно компания осуществляет свою деятельность, измеряя прибыль, полученную на доллар продаж.

  Рентабельность продаж = Чистая прибыль до налогообложения, деленная на Продажи

• Рентабельность активов показывает, насколько хорошо компания использует свои активы.Высокая рентабельность активов обычно означает, что компания хорошо управляет своими активами.

  Рентабельность активов = Чистая прибыль, деленная на общую сумму активов

• Рентабельность собственного капитала измеряет, насколько хорошо компания зарабатывает деньги для своих инвесторов.

  Рентабельность капитала = чистая прибыль, деленная на собственный капитал

• Валовая прибыль дает вам представление о том, сколько выручки остается после вычета всех прямых затрат на производство и продажу продукта.

  Валовая прибыль = Валовая прибыль, деленная на чистые продажи или выручку

• Операционная маржа показывает, насколько хорошо компания контролирует затраты, с учетом любых расходов, не связанных напрямую с производством и продажей определенного продукта.

  Операционная маржа = Операционная прибыль, деленная на чистые продажи или выручку

Чтение финансовых отчетов для определения коэффициентов ликвидности

Если у компании нет денежных средств для покрытия своих повседневных операций, она, вероятно, находится в шатком положении.Используйте следующие формулы, чтобы узнать, есть ли у компании много ликвидных (легко конвертируемых в наличные) активов.

• Коэффициент текущей ликвидности дает вам хорошее представление о том, сможет ли компания оплачивать какие-либо счета, подлежащие оплате в течение следующих 12 месяцев, с имеющимися у нее активами.

  Коэффициент текущей ликвидности = Текущие активы, разделенные на краткосрочные обязательства

• Коэффициент быстрой ликвидности или Коэффициент кислотного теста показывает способность компании оплачивать свои счета, используя только наличные деньги или наличные, уже подлежащие выплате по дебиторской задолженности.Он не включает деньги, ожидаемые от продажи инвентаря и сбор денег от этих продаж.

  Коэффициент быстрой ликвидности = быстрые активы, разделенные на краткосрочные обязательства

• Коэффициент покрытия процентов позволяет узнать, приносит ли компания достаточно денег для выплаты процентов по имеющейся у нее непогашенной задолженности.

  Коэффициент покрытия процентов = EBITDA, деленный на процентные расходы

Чтение финансовых отчетов для формул движения денежных средств

Вам интересна компания, поэтому вы читаете ее финансовые отчеты.Частью проверки жизнеспособности бизнеса является наличие достаточного количества денежных средств, чтобы поддерживать работу компании. Используйте следующие формулы, чтобы убедиться, что у компании достаточно денег для продолжения работы.

• Свободный денежный поток показывает, сколько денег компания зарабатывает от своей деятельности, которую можно фактически положить на сберегательный счет для будущего использования.

  Свободный денежный поток = Денежные средства, полученные от операционной деятельности — Капитальные затраты — Денежные дивиденды

• Денежный доход от продаж рассматривает, в частности, сколько денежных средств создается за счет продаж.

  Денежный доход от продаж = Денежные средства, полученные от операционной деятельности, деленные на чистые продажи

• Коэффициент покрытия текущего долга денежными средствами позволяет узнать, достаточно ли у компании денежных средств для удовлетворения своих краткосрочных потребностей.

  Коэффициент покрытия текущей задолженности денежными средствами = Денежные средства, полученные от операционной деятельности, деленные на средние краткосрочные обязательства

• Коэффициент покрытия денежного потока определяет, достаточно ли у компании денег для покрытия своих счетов. и Финансовый рост.

  Коэффициент покрытия денежных потоков = Денежные потоки от операционной деятельности, деленные на денежные потребности

,

% PDF-1.6
%
2765 0 obj>
endobj

Xref
2765 339
0000000016 00000 н.
0000023280 00000 п.
0000023447 00000 п.
0000023488 00000 п.
0000023620 00000 п.
0000024136 00000 п.
0000024210 00000 п.
0000024784 00000 п.
0000025187 00000 п.
0000025757 00000 п.
0000026271 00000 п.
0000026328 00000 п.
0000026806 00000 п.
0000027238 00000 п.
0000027553 00000 п.
0000027958 00000 н.
0000028073 00000 п.
0000028186 00000 п.
0000038766 00000 п.
0000048745 00000 п.
0000048859 00000 п.
0000048971 00000 п.
0000059762 00000 п.
0000060053 00000 п.
0000060110 00000 п.
0000060391 00000 п.
0000070242 00000 п.
0000079779 00000 п.
0000090275 00000 п.
0000090330 00000 п.
0000100636 00000 н.
0000308239 00000 н.
0000318612 00000 н.
0000319194 00000 н.
0000319776 00000 н.
0000324936 00000 н.
0000329544 00000 н.
0000332311 00000 н.
0000336249 00000 н.
0000337459 00000 н.
0000337916 00000 п.
0000338018 00000 н.
0000338093 00000 п.
0000338218 00000 п.
0000338336 00000 н.
0000338381 00000 п.
0000338457 00000 н.
0000338502 00000 н.
0000338650 00000 н.
0000338806 00000 н.
0000338851 00000 н.
0000338930 00000 н.
0000339086 00000 н.
0000339237 00000 п.
0000339282 00000 н.
0000339421 00000 н.
0000339588 00000 н.
0000339758 00000 п.
0000339803 00000 п.
0000339943 00000 н.
0000340111 00000 п.
0000340271 00000 н.
0000340315 00000 н.
0000340481 00000 н.
0000340639 00000 п.
0000340775 00000 н.
0000340819 00000 н.
0000340957 00000 н.
0000341128 00000 н.
0000341280 00000 н.
0000341324 00000 н.
0000341475 00000 н.
0000341572 00000 н.
0000341615 00000 н.
0000341717 00000 н.
0000341760 00000 н.
0000341865 00000 н.
0000341908 00000 н.
0000342008 00000 н.
0000342051 00000 н.
0000342146 00000 п.
0000342189 00000 п.
0000342290 00000 н.
0000342333 00000 п.
0000342467 00000 н.
0000342510 00000 н.
0000342616 00000 н.
0000342659 00000 н.
0000342770 00000 н.
0000342814 00000 н.
0000342909 00000 н.
0000343075 00000 п.
0000343168 00000 п.
0000343212 00000 н.
0000343306 00000 н.
0000343470 00000 п.
0000343571 00000 н.
0000343615 00000 н.
0000343716 00000 н.
0000343760 00000 н.
0000343881 00000 п.
0000343925 00000 н.
0000344032 00000 н.
0000344076 00000 н.
0000344214 00000 п.
0000344258 00000 н.
0000344382 00000 п.
0000344426 00000 н.
0000344547 00000 н.
0000344591 00000 н.
0000344635 00000 н.
0000344679 00000 н.
0000344723 00000 п.
0000344767 00000 н.
0000344876 00000 н.
0000344920 00000 н.
0000345039 00000 н.
0000345083 00000 н.
0000345200 00000 н.
0000345244 00000 н.
0000345356 00000 п.
0000345400 00000 н.
0000345516 00000 н.
0000345560 00000 н.
0000345604 00000 п.
0000345696 00000 п.
0000345740 00000 н.
0000345871 00000 н.
0000345915 00000 н.
0000346045 00000 н.
0000346089 00000 н.
0000346133 00000 п.
0000346235 00000 н.
0000346279 00000 н.
0000346371 00000 п.
0000346526 00000 н.
0000346636 00000 н.
0000346680 00000 н.
0000346773 00000 н.
0000346817 00000 н.
0000346933 00000 н.
0000346977 00000 н.
0000347021 00000 п
0000347065 00000 н.
0000347181 00000 п.
0000347225 00000 н.
0000347340 00000 н.
0000347384 00000 п.
0000347501 00000 н.
0000347545 00000 н.
0000347656 00000 н.
0000347700 00000 н.
0000347817 00000 н.
0000347861 00000 п.
0000347905 00000 н.
0000348018 00000 н.
0000348062 00000 н.
0000348174 00000 н.
0000348218 00000 п.
0000348320 00000 н.
0000348364 00000 н.
0000348486 00000 н.
0000348530 00000 н.
0000348652 00000 н.
0000348696 00000 п.
0000348740 00000 н.
0000348842 00000 н.
0000348887 00000 н.
0000348971 00000 п.
0000349139 00000 п.
0000349257 00000 н.
0000349302 00000 н.
0000349400 00000 н.
0000349563 00000 н.
0000349649 00000 н.
0000349694 00000 н.
0000349818 00000 п.
0000349984 00000 н.
0000350094 00000 н.
0000350138 00000 н.
0000350241 00000 н.
0000350393 00000 н.
0000350506 00000 н.
0000350550 00000 н.
0000350654 00000 н.
0000350824 00000 н.
0000350922 00000 н.
0000350966 00000 н.
0000351082 00000 н.
0000351126 00000 н.
0000351250 00000 н.
0000351294 00000 н.
0000351338 00000 н.
0000351382 00000 н.
0000351502 00000 н.
0000351546 00000 н.
0000351662 00000 н.
0000351706 00000 н.
0000351819 00000 н.
0000351863 00000 н.
0000351907 00000 н.
0000351952 00000 п.
0000352078 00000 н.
0000352123 00000 н.
0000352167 00000 н.
0000352212 00000 н.
0000352331 00000 н.
0000352376 00000 н.
0000352500 00000 н.
0000352545 00000 н.
0000352590 00000 н.
0000352635 00000 н.
0000352764 00000 н.
0000352809 00000 н.
0000352854 00000 н.
0000352899 00000 н.
0000353010 00000 н.
0000353055 00000 н.
0000353171 00000 н.
0000353216 00000 н.
0000353327 00000 н.
0000353372 00000 н.
0000353476 00000 н.
0000353521 00000 н.
0000353566 00000 н.
0000353660 00000 н.
0000353704 00000 н.
0000353809 00000 н.
0000353853 00000 н.
0000353983 00000 н.
0000354027 00000 н.
0000354160 00000 н.
0000354204 00000 н.
0000354318 00000 н.
0000354362 00000 н.
0000354470 00000 н.
0000354514 00000 н.
0000354631 00000 н.
0000354675 00000 н.
0000354803 00000 н.
0000354847 00000 н.
0000354969 00000 н.
0000355013 00000 н.
0000355057 00000 н.
0000355151 00000 н.
0000355196 00000 н.
0000355287 00000 н.
0000355467 00000 н.
0000355583 00000 н.
0000355628 00000 н.
0000355742 00000 н.
0000355787 00000 н.
0000355925 00000 н.
0000355970 00000 н.
0000356015 00000 н.
0000356060 00000 н.
0000356198 00000 н.
0000356243 00000 н.
0000356346 00000 п.
0000356391 00000 н.
0000356436 00000 н.
0000356552 00000 н.
0000356597 00000 н.
0000356699 00000 н.
0000356744 00000 н.
0000356789 00000 н.
0000356884 00000 н.
0000356929 00000 н.
0000357016 00000 н.
0000357187 00000 н.
0000357290 00000 н.
0000357335 00000 н.
0000357448 00000 н.
0000357493 00000 н.
0000357538 00000 п.
0000357583 00000 н.
0000357703 00000 н.
0000357748 00000 н.
0000357859 00000 н.
0000357904 00000 н.
0000358035 00000 н.
0000358080 00000 н.
0000358125 00000 н.
0000358239 00000 п.
0000358284 00000 н.
0000358385 00000 н.
0000358430 00000 н.
0000358574 00000 н.
0000358619 00000 п.
0000358736 00000 н.
0000358781 00000 п.
0000358910 00000 н.
0000358955 00000 н.
0000359000 00000 н.
0000359045 00000 н.
0000359226 00000 н.
0000359336 00000 н.
0000359381 00000 п.
0000359469 00000 н.
0000359514 00000 н.
0000359630 00000 н.
0000359675 00000 н.
0000359794 00000 н.
0000359839 00000 н.
0000359950 00000 н.
0000359995 00000 н.
0000360116 00000 п.
0000360161 00000 н.
0000360279 00000 н.
0000360324 00000 н.
0000360428 00000 н.
0000360473 00000 н.
0000360598 00000 н.
0000360643 00000 п.
0000360775 00000 н.
0000360820 00000 н.
0000360865 00000 н.
0000360964 00000 н.
0000361009 00000 н.
0000361088 00000 н.
0000361133 00000 н.
0000361238 00000 н.
0000361283 00000 н.
0000361377 00000 н.
0000361422 00000 н.
0000361531 00000 н.
0000361576 00000 н.
0000361686 00000 н.
0000361731 00000 н.
0000361831 00000 н.
0000361876 00000 н.
0000361974 00000 н.
0000362019 00000 н.
0000362119 00000 п.
0000362164 00000 п.
0000362273 00000 н.
0000362318 00000 п.
0000362363 00000 н.
0000007076 00000 н.
прицеп
] >>
startxref
0
%% EOF

3103 0 obj> поток
х \ S |? Nr’0D * NX GPfQ
D ֱ mPQC8 ֪ mio ^ hjVv ^ {d8ɉm} {; i% BHb | Lx ֗ ‘p! (I = q_ $ A (0Iɘ ށ z’BO’ čz’OE2ZwJ)

.